Черный список неблагонадежных заемщиков

Актуальность формирования черного списка банковских должников

В соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 26 июля 2007 года “О персональных данных” существуют значительные ограничения, регулирующие возможность получения, обработки и опубликования личных данных граждан. При этом информация о наличии действующего кредита и просроченных выплат, допущенных при его погашении, относится к категории личной информации, охраняемой законом. В этой связи сформировать единый черный список банковских должников на сегодняшний день довольно трудно.

Вместе с тем банковские учреждения весьма заинтересованы в получении такой информации, поскольку доступ к ней мог бы существенно снизить их риски при выдаче кредитных средств физическим лицам. Так, например, банку, куда клиент обратился с заявлением о выдаче кредита, известно, что данный потенциальный получатель кредита неоднократно допускал пропуски срока внесения очередного платежа по имевшимся у него кредитам, уклонялся от вступления в переговоры с банком по поводу реструктуризации задолженности и всячески препятствовал исполнению решения судебного органа, куда банк, выдавший ему кредит, вынужден был обратиться. Понятно, что в таком случае банку выгоднее будет отказать данному потенциальному заемщику, поскольку вероятность того, что он своевременно и в полном объеме выполнит условия договора, невелика.

База данных Федеральной службы судебных приставов

Поэтому, несмотря на все установленные действующим законодательством ограничения, банковские учреждения и другие заинтересованные в обмене подобной информацией стороны работают над формированием информационных баз данных в этой области в рамках, определенных Федеральным законом № 152-ФЗ от 26 июля 2007 года “О персональных данных”. Так, одним из инструментов, существование которого допускается указанным нормативно-правовым актом, является информационный банк исполнительных производств. Его ведение, наполнение информацией и обновление осуществляется Федеральной службой судебных приставов.

На сайте этого ведомства имеется специальный раздел, посвященный работе с указанной базой данных. В частности, для того чтобы узнать, имеется ли у конкретного гражданина какая-либо задолженность, необходимо знать его фамилию и имя, а также регион постоянного проживания. В случае если в этом регионе зафиксировано несколько должников с одинаковыми фамилиями и именами, субъект, работающий с базой, может уточнить свой запрос, введя отчество и дату рождения интересующего его физического лица.

Вместе с тем, характер этой базы данных подразумевает определенные ограничения в отношении вносимых в нее сведений. Так, она отражает только информацию в отношении дел, находящихся в стадии исполнительного производства: таким образом, в нее попадают только те проблемные получатели кредитов, в отношении которых банковское учреждение уже подало исковое заявление в суд, судебный орган осуществил его рассмотрение и вынес решение в пользу истца, а истец обратился в службу судебных приставов с решением суда и заявлением о возбуждении исполнительного производства.

Формирование единой информационной базы банковских учреждений

Понятно, что до этого этапа доходят далеко не все дела, связанные с неисполнением должниками банков обязательств по полученному кредиту. Гораздо большая их часть приходится на заемщиков, которые находятся на стадии переговоров с банком о возможностях по реструктуризации кредита или просто разыскиваются банком с целью обеспечения выполнения ими своих обязательств. В этой связи каждый банк вынужден формировать собственный черный список банковских должников. При этом такие списки, как правило, существенно обширнее, чем информационная база Федеральной службы судебных приставов.

Первоначально такие черные списки велись каждым банком в отдельности. Однако такая ситуация практически не решала имеющихся у банковских учреждений проблемы, поскольку при наличии просроченной задолженности или другого неисполнения кредитных обязательств в одном банке физическое лицо могло беспрепятственно обратиться в другое кредитное учреждение, не имевшее никакой негативной информации о нем.

В этой связи банки стали предпринимать попытки формирования единой информационной базы, в которой перечислялись бы должники по кредитам, с учетом ограничений, установленных Федеральным законом № 152-ФЗ от 26 июля 2007 года “О персональных данных”. Это привело к необходимости унификации собираемых о физических лицах сведений. В результате была разработана форма так называемых кредитных историй – своего рода списка личных дел, в которых отражалась история исполнения заемщиком своих обязательств по полученным кредитам. Полная версия кредитной истории, в соответствии с практикой, установленной Центральным банком Российской Федерации на основании Федерального закона № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года “О кредитных историях”, обыкновенно состоит из трех частей.

Первая из них – так называемая титульная часть кредитной истории, которая содержит информацию, позволяющую идентифицировать потенциального заемщика, например, его фамилию, имя, отчество, дату рождения и другие персональные сведения. Вторая, основная, часть личного дела посвящена условиям заключенных им кредитных договоров и сведениям о порядке их выполнения. Наконец, третья часть кредитной истории, которая обыкновенно носит закрытый характер, отражает информацию об источнике, из которого получены имеющиеся данные о заемщике, и круг пользователей, которые имеют доступ к этой информации.

Бюро кредитных историй

Тем не менее, Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года “О кредитных историях” допускает внесение этих сведений в информационные базы различных организаций. В этой связи на сегодняшний день базы данных, которые ведут банковские учреждения Российской Федерации, объединены в реестрах нескольких основных бюро кредитных историй – специализированных организаций, которые занимаются сбором, хранением и обновлением информации о кредитных историях.

На сегодняшний день в Российской Федерации действует несколько десятков бюро кредитных историй, крупнейшим из которых является Национальное бюро кредитных историй.

Однако, несмотря на кажущуюся разрозненность этой информации, Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года “О кредитных историях” определяет механизмы получения доступа к ней, которые позволяют заинтересованному банковскому учреждению узнать, какова кредитная история обратившегося к нему потенциального заемщика. Выяснив интересующие его сведения, банк самостоятельно сможет принять решение о том, насколько велик риск невыполнения им своих финансовых обязательств по полученному кредиту, и можно ли доверять такому заемщику.

Центральный каталог кредитных историй

Такую возможность банковское учреждение имеет благодаря функционированию специального органа – Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Он содержит информацию о том, в каком именно бюро кредитных историй находятся сведения об истории исполнения своих обязательств конкретным заемщиком. Кроме того, в случае если то или иное бюро кредитных историй прекратило свое существование, Центральный каталог кредитных историй принимает на себя функцию временного хранения его информационных баз до того момента, пока они не будут переданы в ведение другого бюро, являющегося правопреемником ликвидированной организации.

Таким образом, банковское учреждение, при наличии необходимости, может получить доступ к персональным данным заемщика в отношении его взаимодействия с другими кредитными организациями. Для формирования соответствующего запроса в Центральный каталог кредитных историй ему необходимо иметь информацию, позволяющую идентифицировать потенциальных неплательщиков, например, фамилию обратившегося с заявлением о предоставлении кредита заемщика, его имя, отчество, дату рождения и другие сведения. Однако установленная банками практика, как правило, требует предоставления всех этих сведений еще на этапе подачи заявки на получение денежных средств в качестве кредита.

Порядок получения информации о кредитной истории заемщика

Поэтому, используя все эти сведения, предоставленные самим заемщиком, банк может обратиться в Центральный каталог кредитных историй, выяснить, в базе какого именно бюро хранится информация о конкретном заемщике, а затем обратиться туда для получения сведений о том, какие кредиты и в каких банковских учреждениях он получал, какие суммы и на какой срок он брал, есть ли у него действующие кредиты, допускал ли он просрочку платежа и уклонялся ли от выполнения своих финансовых обязательств. На основании этой информации специалистам банка будет проще оценить риски при выдаче денежных средств данному конкретному заемщику. Таким образом, обработав и оценив эти сведения, сотрудники банка примут решение о выдаче кредита или об отказе в его выдаче.

Однако заемщику следует иметь в виду, что получить информацию по этой базе может не только банк, но и он сам. Это может быть полезно, например, в случае, если потенциальный заемщик неоднократно сталкивается с отказом в предоставлении кредита. Вполне возможно, причина кроется в негативных фактах его кредитной истории. При этом алгоритм, который должникам необходимо использовать для получения этих сведений, практически ничем не отличается от перечня шагов, которые должен предпринять банк.

Так, сначала должники должны обращаться в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать, в каком бюро хранится информация о них. Затем должникам нужно будет сделать запрос в соответствии с порядком, установленным этой конкретной организацией. Для того чтобы ознакомиться с действующим порядком, обыкновенно достаточно зайти на официальный сайт интересующего бюро кредитных историй: как правило, на этом ресурсе достаточно подробно прописывается алгоритм осуществления обращения. Однако следует иметь в виду, что некоторые шаги, такие как обращение в Центральное бюро кредитных историй, он может осуществить только при посредничестве финансового учреждения, например, обратившись с соответствующим заявлением в банк, где он получал кредит.