Закон о банкротстве физических лиц: состояние проблемы

Каково понятие банкротства в действующем российском законодательстве? Банкротство (несостоятельность) в современной российской практике – достаточно часто встречающееся явление. В его основе зачастую лежит неправильная оценка своих финансовых возможностей субъектом, берущим на себя обязательство по уплате той или иной денежной суммы. При этом основания возникновения такого обязательства могут быть самыми различными.

Например, один из распространенных вариантов оснований – привлечение кредитных или заемных денежных средств у банковского учреждения или частного лица. В этом случае лицо, получившее кредит, приобретает статус должника, а лицо, предоставившее его, – статус кредитора. При этом до тех пор пока должник своевременно выполняет свои финансовые обязательства, предусмотренные договором между сторонами, у кредитора нет оснований для возникновения к нему финансовых претензий. А вот в случае если он допускает длительную просрочку при внесении очередного платежа, по отношению к нему появляются основания для признания его финансово несостоятельным. Аналогичным образом ситуация может сложиться, в случае если основанием возникновения обязательства стала неоплата выставленного счета за товары или услуги. В этом случае полезно выяснить, каким образом понятие финансовой несостоятельности, то есть банкротства, трактует закон о банкротстве физических лиц.

Основные признаки данного понятия зафиксированы в статье 3 Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года “О несостоятельности (банкротстве)”. При этом внимательное изучение данного раздела российского законодательства показывает, что понятие банкротства может быть применено к различным типам субъектов: в частности речь идет о возможности его применения как к юридическим, так и к физическим лицам.

Признание банкротом частного лица: критерии применения понятия неостоятельности

Особенности признания банкротом физического лица, то есть гражданина Российской Федерации, прописаны в пункте 1 указанного раздела данного нормативно-правового акта. Указанный пункт содержит два основных условия, которые должны иметь место для признания должника финансово несостоятельным. При этом рассматриваемая ситуация должна характеризоваться фактом наличия у физического лица подтвержденной задолженности перед кредитором, которая не является погашенной на момент рассмотрения дела.

Так, первое условие касается временного периода, в течение которого должник имеет непогашенное финансовое обязательство перед кредитором. Пункт 1 статьи 3 Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года “О несостоятельности (банкротстве)” устанавливает, что основания для инициации процедуры банкротства в отношении физического лица не возникают сразу же после того, как им была допущена просрочка очередного платежа. Для того чтобы у кредитора появились законные основания требовать признания должника финансово несостоятельным, должно пройти не менее 3 месяцев с того момента, когда он должен был осуществить платеж в соответствии с договором. Второе условие, которое является обязательным для признания физического лица несостоятельным в отношении принятых на себя финансовых обязательств касается суммы непогашенной задолженности, которая выступает в качестве основания для инициации соответствующей процедуры. При этом следует подчеркнуть, что действующее законодательство не содержит указаний на абсолютный размер данной суммы, а соотносит ее с общей стоимостью собственности, принадлежащей данному физическому лицу.

Так, в частности, пункт 1 статьи 3 Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года “О несостоятельности (банкротстве)” устанавливает, что если сумма непогашенной задолженности, которая в конкретной ситуации выступает в качестве основания для предъявления гражданину финансовых претензий со стороны кредитора оказывается выше, чем общая стоимость имущества, которое ему принадлежит, это является основанием для инициации в отношении него процедуры банкротства. Если же выяснится, что во владении такого неплательщика находятся вещи и предметы, ценность которых превышает общую сумму его долгового обязательства, кредитору будет предложено обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании необходимой суммы денежных средств с должника; в признании же последнего банкротом в рассматриваемой ситуации будет отказано.

Законодательная база признания граждан Российской Федерации банкротами

Таким образом, действующее законодательство в настоящий момент содержит в себе общие положения, которые устанавливают самую возможность признания физического лица банкротом.

Однако следует подчеркнуть, что сама процедура осуществления признания его финансово несостоятельным на сегодняшний день не урегулирована достаточно четко. Так, например, действующая редакция Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года “О несостоятельности (банкротстве)” содержит в себе исчерпывающее описание процедуры банкротства юридических лиц, включая инструменты, которые могут быть применены к такому лицу – наблюдение, внешнее управление, финансовое оздоровление, конкурсное производство и другие.

А вот процессу банкротства физического лица посвящена лишь небольшая глава X указанного нормативно-правового акта, которая к тому же наряду с описанием процедуры банкротства гражданина Российской Федерации включает в себя алгоритмы, применяющиеся при банкротстве индивидуальных предпринимателей и крестьянско-фермерских хозяйств. Специальные законы в сфере банкротств граждан на сегодняшний день отсутствуют.

При этом количество ситуаций, когда граждане Российской Федерации имеют крупные долги перед банковскими учреждениями, превышающие стоимость принадлежащего им имущества, постоянно растет. Наиболее распространенной причиной их возникновения является изменение финансового положения граждан, получивших от банков крупные кредиты, например, ипотечные или на приобретение дорогостоящего автомобиля. В таком случае физическое лицо, которое более не в состоянии гасить ежемесячные платежи, предусмотренные договором между ним и банковским учреждением, допускает просрочки в отношении внесения очередного платежа. Поэтому такая ситуация прямо подпадает под обстоятельства, описанные в пункте 1 статьи 3 Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года “О несостоятельности (банкротстве)”.

Процесс разработки закона о банкротстве частных лиц

Приемлемым выходом из сложившейся ситуации могло бы стать принятие специального закона о банкротстве физических лиц. Идея о его разработке высказывалась достаточно давно, на сегодняшний день уже было сделано несколько попыток провести соответствующий законопроект о банкротстве физических лиц через законодательные органы.

Первое чтение проект документа прошел в Государственной Думе еще в 2012 году, однако тогда закон о банкротстве частных лиц вызвал значительное количество возражений по существенным пунктам. В частности, данный законопроект о банкротстве физлиц предусматривал, что гражданин Российской Федерации может быть признан банкротом в случае наличия у него непогашенной задолженности, которая превышает 50 тысяч рублей. По мнению депутатов, осуществлявших рассмотрение представленного документа, такой критерий, который предусматривал бы закон о банкротстве физлиц, станет основанием для уклонения от выполнения своих обязательств значительной части недобросовестных плательщиков, желающих изыскать законный способ не уплачивать долги.

Доработка законопроекта о финансовой несостоятельности граждан

В результате предложенный закон о банкротстве физических лиц был отправлен на доработку, которая велась в течение 2013 и 2014 годов. В настоящий момент окончательная редакция закона до сих пор не принята, однако по сравнению с ситуацией двухгодичной давности в отношении законодательного урегулирования финансовой несостоятельности физических лиц произошел существенный прогресс: так, по данным представителей комитета Государственной Думы Российской Федерации по собственности, выступивших в качестве разработчиков документа, в настоящее время закон о банкротстве физлиц уже прошел все необходимые согласования с сотрудниками наиболее значимых ведомств, участвующих в его редактировании: Министерства экономического развития Российской Федерации, Министерства финансов России и Центрального банка РФ.

По данным разработчиков законопроекта о банкротстве граждан Российской Федерации, отредактированная версия документа предусматривает пересмотр некоторых моментов, которые вызвали наибольшее количество споров в ходе осуществления его предыдущих чтений в Государственной Думе. В частности, такой пересмотр коснулся и наиболее спорного момента – нижней финансовой планки, которая может стать основанием для инициации процедуры банкротства в отношении физического лица. Новый вариант документа сохранил предложение об установлении абсолютной суммы такой планки, однако существенно повысил ее по сравнению с предыдущей версией: теперь, для того чтобы гражданин мог быть признан финансово несостоятельным, необходимо наличие у него долгового обязательства в сумме не менее 300 тысяч рублей, который он в текущих финансовых условиях не в состоянии погасить.

Кроме того, по аналогии с основным документом, регулирующим сферу банкротств частных лиц на настоящий момент – Федеральным законом № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года “О несостоятельности (банкротстве)”, предлагаемый законопроект содержит также положения о порядке реализации процедуры признания финансовой несостоятельности в отношении индивидуальных предпринимателей. При этом последняя редакция законопроекта предусматривает, что признание ИП банкротом будет осуществляться на основании того же критерия по объему денежной задолженности: 300 тысяч рублей.

По мнению представителей банковских учреждений, депутатов Государственной Думы и других экспертов, принятие закона о банкротстве физических лиц является важнейшим вопросом, который необходимо разрешить в кратчайшие сроки. В этой связи планируется, что в целях соблюдения интересов граждан и банковских организаций рассмотрение доработанной версии данного документа будет осуществлено депутатами в самое ближайшее время.