Что делать, если вы оказались должны?
Эпоха потребления
Эпоха потребления, когда все члены семьи с чудовищной регулярностью пытаются обновить свой гардероб, различные гаджеты, мебель и обстановку в доме, приводит к тому, что регулярные поступления денежных средств недостаточны, и появляется необходимость одолжить деньги или взять кредит. Рынок ответил на такие потребности наличием возможностей без особых трудностей взять немалый кредит, который позволяет взять как телефон сотовой связи, так и автомобиль с квартирой. Однако занимая долги у знакомых, родных и друзей, банков, незаметно все сложнее становиться вовремя отвечать по своим обязательствам.
Природа возникновения долгов очень различна, и не имеет смысла останавливаться на ней подробно. Но после их возникновения очень скоро наступает момент и возникает вопрос, как расплатиться с долгами. Вопрос серьезный, потому что от его успешного решения зависит благосостояние должника и его семьи. В ряде случаев, кроме благосостояния, стоит вопрос о сохранении хороших отношений с близкими, своей репутации. Если долги возникли перед банковским учреждением, то необходимо подумать о возможном моменте в будущем, когда могут потребоваться средства на открытие собственного дела, его развития или средства на лечение близкого человека. Имея нехорошую кредитную историю, с малой вероятностью стоит рассчитывать, что банк выдаст деньги такому нерадивому заемщику.
Именно по той причине, что мы не знаем, какие события нас ожидают завтра и у кого мы будем просить помощь, необходимо очень аккуратно и добросовестно подходить к возникновению долга и его погашению. Сделать это может абсолютно каждый, никаких специальных навыков, особого образования от вас не потребуется, нет необходимости обкладывать себя учебной литературой в областях финансов и экономики. Ручка, бумага и калькулятор – весь тот нехитрый инструмент, который вам понадобиться.
Составляем два списка
Для того чтобы начать расплачиваться с долгами, необходимо составить подробный список всех ваших трат с одной стороны, и всех ваших долгов – с другой стороны.
Составляя первый список, вносите туда абсолютно все расходы, даже копеечные. Так вы увидите абсолютно полную картину того, на что идут регулярно ваши средства. Если вы думаете, что пополнение счета на сотовый телефон или оплата кабельного телевидения – это несущественные траты, то вы ошибаетесь. Важны абсолютно все ваши расходы, включая расходы на проезд в общественном транспорте.
Получив такой внушительный список, начинайте исключать из него те расходы, от которых вы способны отказаться. Во-первых, это все те расходы, которые идут во вред вашему здоровью. К ним относятся алкоголь и сигареты. Если вы тратите на них свои деньги, то у вас появилась реальная возможность и деньги сэкономить, и здоровье свое поправить.
Во-вторых, посмотрите на все расходы, которые не явно, но все же не идут вам пользу. Еда быстрого приготовления, жирная пища, сладкое – все, что наносит вашему здоровью не меньший ущерб, чем вышеуказанные алкоголь и сигареты. Пиво и слабоалкогольные напитки относятся именно к алкоголю.
В-третьих, посмотрите на такие статьи расходов, как кабельное телевидение, проезд на личном автотранспорте, посещение дорогих спортивных залов. От телевидения значительно больше вреда, чем пользы. Прочитанная книга значительно полезнее для вашего саморазвития. Проезд общественным транспортом будет значительно дешевле, чем езда на личном автомобиле, а посещение дорого спортивного зала можно заменить на менее дорогой или временно тренироваться на бесплатной спортивной площадке.
Суть понятна. Максимально снижаем все расходы, избавляясь от приобретения тех товаров и услуг, от которых можно отказаться, извлекая при этом пользу для здоровья и психики. вы должны избавляться от этих расходов без всякого труда и сомнения.
Со вторым списком тоже придется поработать. Переделайте его таким образом, чтобы в верхней части этого списка находились наиболее тяжелые для вас долги, по которым идут проценты. При этом в самой верхней части должны быть именно те долги, по которым проценты наиболее большие и за которые наиболее жесткие штрафные санкции. Именно в такой последовательности, которая указана в этом списке, необходимо закрывать вопросы с кредиторами и закрывать их финансовые претензии к вам.
Работаем со списками
Проработав с двумя списками, определите уровень ваших доходов, а также активы и пассивы. Исходите из того, что вы можете использовать, продать или сдать, чтобы получить на руки некоторую сумму денег ежемесячно или разово. Вполне может оказаться, что на сегодняшний день машину лучше продать. В противном случае ее у вас не могут отобрать приставы и реализовать на более худших для вас условиях, чем если вы реализуете ее самостоятельно. Возможно, имеет смысл временно пожить в дачном домике или на квартире у родителей, сдав собственное жилье в наем или не нанимать для проживания дорогое жилье.
Если ваши доходы, активы и пассивы позволяют рассчитываться с кредиторами своевременно, то все в порядке. Если нет, то придется или увеличивать свои доходы, или пересматривать с кредиторами ваши обязательства перед ними с целью реструктуризировать вашу задолженность перед ними.
Что касается первого подхода, то он устраивает абсолютно все стороны. вы находите одну или несколько работ, которые позволяют вам выскочить на новый уровень доходов, рассчитаться с кредиторами, получить бесценный опыт и навыки. Многие, оказавшись в безвыходной ситуации, начинают успешное собственное дело.
Реструктуризируем свои долги
В том случае если первый вариант не подходит (а это очень возможно для большого количества должников), тогда остается второй вариант. Его широко используют в банках, когда кредитополучатели, оказавшись в сложной жизненной ситуации, высказывают просьбы о реструктуризации своих обязательств перед банком. Последний не является благотворительной организацией и рассматривает каждую конкретную просьбу с прагматической точки зрения. Загоняя должника в узкие рамки, банк рискует, что может совсем ничего с него не получить, особенно если у должника нет ничего в собственности, или ее реализация не покроет большую часть кредита.
Приготовьте документы, которые бы подтверждали объективность того, что вы попали в сложную жизненную ситуацию. Это могут быть справки и выписки из трудовой книжки, что вы потеряли работу, медицинские документы, которые свидетельствуют, что вы или ваши близкие требовали медицинскую помощь, на которую ушли многие ваши сбережения. Имейте в виду, что эти документы будут сотрудниками банка перепроверены, поэтому не пытайтесь их подделывать и хитрить. Этим вы только окончательно настроите банк против себя. Добавьте к этому и то обстоятельство, что для кредитора вы дадите в руки факты вашей незаконной деятельности. Подделка документов – уголовно наказуемое деяние.
Но кроме этих документов, потрудитесь составить и подготовить для кредитора свое видение и план, как вы планируете рассчитываться с ним. Это вызывает большее уважение с его стороны, и вы вполне можете рассчитывать на понимание. Это при условии, что ваше предложение разумно. Взять в кредит 100 тысяч рублей и предлагать отдать только 20 тысяч рублей – не самое лучшее решение, которое может исходить от вас. А вот отсрочить последующую выплату на определенный срок, не насчитывать пеню за просроченные платежи – выглядит вполне разумно.
Лучше обратиться к своему кредитору до момента пропуска срока очередного платежа. Стремление не допустить перевод отношений между вами и кредитором в русло применения санкций, штрафов, писем с предупреждениями не остается незамеченным и дает вам пусть и психологические, но ощутимые плюсы.
Для современного человека, который оказался в долгах, это вполне нормальное явление. Рыночная экономика требует и всячески стимулирует покупки, в том числе и через получения относительно недорогих и доступных кредитов. Мало кто может устоять перед таким мощным натиском рекламы. Но нельзя назвать нормой попытки уклоняться от своих обязательств перед кредиторами в виде банков, друзей, родных и близких. Это негативно сказывается не только на ваших отношениях с кредиторами, но и на вашем здоровье. В тот момент, когда вы расплатились со всеми долгами, у вас возникает настолько приятное и легкое чувство, что это невозможно передать словами. Стремитесь к тому, чтобы жить без долгов, а если долги и случались бы, то чтобы вы рассчитывались по ними очень быстро и без ощутимых для вас потерь.
