Задолженность по кредиту

Кредит по современным меркам

В наше время совершенно нормально пользоваться услугами финансовых учреждений, чтобы получить кредит. Услуга эта повсеместно доступна, широко разрекламирована и удобна, ведь собственные средства не всегда под рукой. В таких ситуациях кредит является оптимальным решением.

Однако переменчивость в финансовом мире вроде резкого скачка курса валюты, в которой был оформлен кредит, снижения или полной потери источника дохода, неожиданных денежных трат может повлиять на способность заемщика в установленные сроки и объемы вернуть долг. Никто не может быть абсолютно застрахован от существенных изменений в своей жизни: травмы, потери работы, болезни и т.п. Какими бы конкретно ни были причины, результат всегда один – неспособность выплачивать займ. Именно так появляется долг. Что же следует предпринять заемщику в подобной ситуации?

В первую очередь, стоит трезво и без преувеличений оценить свое текущее материальное состояние и долг. Пересмотрев структуру расходов, принять решение о сокращении некоторых статей, определиться с суммой, которая может быть использована, чтобы возвратить долг без ущерба для семейного бюджета. Да, придется чем-то пожертвовать, но именно реальная оценка своего состояния является первым шагом к осознанию глубины проблемы и способов ее решения, ведь долг красен платежом. Если в ситуации не сможете разобраться вы, то кто сможет? Не стоит впадать в панику и строить необоснованные догадки.

Как свидетельствует статистика, каждый пятый выданный кредит в Российской Федерации является проблемным, долг возникает часто. Любой заемщик – не первый человек, который попал в затруднительное положение, и явно не последний. Каждый банк разрабатывает четкие механизмы работы, чтобы вернуть долг, поэтому вторым вашим шагом после оценки своего материального положения является обращение в выдавшую кредит организацию.

Не стоит бояться процедуры, избегать сотрудников банка или уходить в подполье, долг сам по себе не исчезнет. Да, разговор может получиться не самым приятным, но умение решать возникшие трудности, а не уход от них, как нельзя лучше характеризует добросовестного заемщика и вероятность, что долг вернут. Что может предложить банк своему клиенту, испытывающему трудности? Он имеет право реструктурировать долг. Что такое реструктуризация, как она происходит?

Понятие реструктуризации

Реструктуризация – это изменение условий погашения. В каждом отдельном случае они могут отличаться. Одни банки, чтобы вернуть долг, могут снизить процентную ставку, другие увеличат сроки выплат, третьи поменяют график платежей, а четвертые скорректируют пеню и штрафные санкции. Обратите внимание, что реструктурировать долг – не значит простить. Средства в любом случае придется возвращать, однако банк может пойти на некоторые уступки заемщику, которые помогут в конечном итоге вернуть долг, пусть и за более длительный промежуток времени, чем обречь себя на судебные тяжбы. Следует помнить, что реструктурировать долг – это право банка, но никак не обязанность. Это значит, что если банк отказывает в реструктуризации, у заемщика нет никаких рычагов влияния на ситуацию, долг должен быть погашен полностью и в установленные сроки.

Поэтому важнейшей задачей клиента является убедить кредитную организацию в том, что реструктурировать долг необходимо. Разумеется, речь не идет о том, что заемщик решил приобрести золотую джакузи, поэтому долг отходит на второй план. Все финансовые трудности должны быть доказуемыми и объективными. Попытки обмануть банк или приукрасить свои беды не приведут к хорошим результатам, а только к отказу реструктурировать долг. Служба безопасности имеет свои методики проверки финансового состояния заемщика, поэтому не стоит рисковать и портить себе кредитную историю. Непогашенный или просроченный долг – без того заметное пятно на репутации.

Чтобы добиться реструктуризации, важно убедить банк, что все проблемы носят временный характер, который не помешает в конечном итоге погасить долг.

Если бюджет подкосили настолько серьезные трудности, что оправиться от них в краткосрочной перспективе никак невозможно, скорее всего, реструктурировать долг не удастся.

Поймите, что банк в первую очередь заинтересован в возврате своих средств, а только потом в приятном сотрудничестве. Если вернуть долг даже с уступками реструктуризации заемщик не может, то нет смысла ее проводить. Поэтому важно сначала оценить собственный урон, выработать адекватный план действий, а потом убедить в его эффективности и собственной способности вернуть долг банковских сотрудников. Чем лучше будет проработано заявление заемщика, обоснованы сроки или снижение штрафных санкций, тем больше вероятность реструктурировать долг.

Изменение условий договора

Заемщик испытывает только временные трудности, в чем ему удалось убедить менеджеров. Руководство разрешило реструктурировать долг. Официальная процедура начинается с заявления заемщика. Оно пишется на имя управляющего филиалом или председателя правления и содержит просьбу реструктурировать долг. Обычно бумага подкрепляется документами, подтверждающими временное ухудшение финансового состояния заемщика, которое позволяет ему вернуть долг, но с некоторыми послаблениями (справка с центра занятости, справка с работы о снижении уровня дохода, копия приказа об увольнении, справка с больницы). Чтобы реструктурировать долг, могут понадобиться паспорта заемщика и членов его семьи, трудовая книжка заемщика, первоначальный кредитный контракт, копии обозначенных документов. В разных банках пакет может отличаться, поэтому имеет смысл уточнить его у менеджеров.

Реструктурировать долг означает изменить существенные условия погашения кредита, поэтому реструктуризация оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. У каждого банка имеются свои собственные программы, направленные на то, чтобы заемщик мог более комфортно вернуть долг. Но в целом выделяют 5 возможных направлений работы. Самое первое из них – увеличение срока кредитирования или пролонгация договора. Это направление является также самым популярным, чтобы реструктурировать долг, к нему прибегают чаще всего. Направление предполагает удлинить срок выплат, за счет чего снижаются суммы ежемесячных платежей. Например, долг заемщика составляет 100 тыс. рублей на 10 месяцев с равномерным погашением (10 тыс. рублей каждый месяц). Реструктурировав долг, заемщик получил пролонгацию договора еще на 6 месяцев. По-прежнему 100 тыс. рублей составляет суммарно его долг, но уже на 16 месяцев, то есть по 6250 рублей в каждом месяце.

Разумеется, пример упрощен, в сумму выплат войдут и дополнительные проценты за дополнительные полгода пользования банковскими средствами, увеличивающие общий долг, но для заемщика ежемесячный платеж снизится примерно на 30%, что благоприятно скажется на семейном бюджете. Долг станет выплачивать гораздо легче, хоть и дольше, а банк получит дополнительные проценты. Следует обратить внимание, что законодательство Российской Федерации устанавливает максимальный порог увеличения сроков выплаты до 10 лет.

Варианты реструктуризации

Реструктурировать долг можно и с помощью других схем, они менее популярны и используются реже, но иногда прибегают и к ним. Например, кредитные каникулы – это направление реструктуризации, когда заемщик выплачивает только проценты, а непосредственно долг будет погашен позже, что оговорено условиями дополнительного соглашения. Банк может предоставить заемщику отсрочку с последующей равномерной выплатой или с увеличением кредитной ставки. Последний вариант способен существенно увеличить долг, поэтому заемщики не часто на него соглашаются. Если кредит был взят в валюте, еще один вариант реструктуризации допускает ее замену, например, доллары на рубли. Такая схема используется при резких колебаниях валютного курса, однако если для банка нет прямой выгоды, долг может остаться в прежней валюте, и все скачки полностью лягут на плечи заемщика.

Еще одна схема, применяемая, чтобы реструктурировать долг, – это изменения метода начисления процентов. Последние могут начисляться равными суммами (аннуитет) или уменьшающимися. В зависимости от конкретной ситуации, в которой оказался заемщик, и условий, при которых сформировался долг, смена схемы начисления может благотворно повлиять на семейный бюджет. Последнее направление – это уменьшение процентной ставки. На такую меру банки идут крайне редко, так как она означает недополучение запланированной прибыли.

Конкретную схему, наиболее приемлемую для банка и заемщика, чтобы реструктурировать долг, подберут в отделении. Важно честно и открыто сотрудничать с банковскими служащими, чтобы подобрать самый оптимальный вариант, как погасить долг. Умение признавать свои проблемы, в том числе и финансовые, самостоятельно предпринимать шаги для их разрешения и работать с партнерами для их устранения – это признаки зрелого и сознательного заемщика, основа прочных деловых взаимоотношений. Обратите внимание, что, реструктурировав долг, заемщик не испортит свою кредитную историю, ведь такая процедура является отсрочкой, облегчением кредитной ноши, но не уходом от взятых на себя обязательств. Если же долг реструктурировать не удалось, заемщик помимо штрафов и пени за просрочку может столкнуться с еще одной проблемой – плохой кредитной историей. Чем это чревато и кто может помочь?

Кредитное посредничество

Невозвращенный или просроченный долг – это отношения не только между банком и заемщиком. В современных условиях информация о кредитных сделках формирует кредитную историю, которая хранится в соответствующем федеральном бюро, доступ к которому имеют все банки, финансовые учреждения и посредники. Поэтому если у клиента возник долг, это в обязательном порядке будет отмечено в бюро кредитных историй. При попытке взять другой кредит в другом банке заемщик может столкнуться с отказом, так как его долг будет виден сотрудникам банка и может сформировать негативный имидж заемщика. Плохая кредитная история существенно снижает шансы на последующие займы, так как все финансовые учреждения ориентированы на прибыль, а не на судебные тяжбы, потери и проблемный долг. Что же делать, если кредитная история оставляет желать лучшего? Можно обратиться к профессиональному посреднику – кредитному брокеру.

Это промежуточное звено между клиентом и банком, которое помогает состояться сделке. Брокер постоянно мониторит процентные ставки, условия, на которых выдаются кредиты, в курсе требований служб безопасности к потенциальным клиентам, знает перечень необходимых документов. Чем реально может помочь заемщику, у которого есть или был долг, брокер? Обычно посредник работает в нескольких направлениях:

• подбирает банк с наиболее лояльными требованиями, которого не испугает долг заемщика;
• помогает собрать пакет документов для получения кредита;
• дает рекомендации о поведении при встрече с менеджерами банка;
• помогает выставить долг и заемщика в наиболее выгодном свете;
• разъясняет юридические нюансы кредитного контракта.

При выборе брокера важно сосредоточиться на законности его деятельности, рекомендациях клиентов, опыте. Не стоит доверять вновь образованным фирмам, гарантирующим 100% успех, или тем, кто действует мошенническим путем. Брокер не спрячет долг, однако поможет выставить его в более выгодном свете, подберет наиболее комфортные условия с минимальным набором требований, проконсультирует во всех возникающих вопросах. Для людей, которые имеют долг по кредиту в своей истории, его помощь может оказаться незаменимой.

Помощь брокера

Следует помнить, что помощь брокера – это посреднические услуги, он не выступает поручителем в кредитном договоре и не может законно влиять на решение банка выдать или отказать в кредите клиенту, у которого имеется долг в кредитной истории. Такое решение принимается исключительно компетентными сотрудниками банка. Брокер удобен тем, что выполняет за клиента самую сложную работу, но и чудес ждать от него не стоит. Большое значение имеет непосредственно долг, был ли он просрочен, погашен в принудительном порядке или не погашен вовсе, какие обстоятельства способствовали его возникновению, какие действия предпринимал заемщик, чтобы реструктурировать долг.

Чем адекватней, правдивей, объективней и логичней потенциальный клиент сможет объяснить новым кредиторам, почему возник долг, просрочка или другие проблемы в его кредитной истории, тем выше его шанс получить новый кредит. Обстоятельства за время между двумя ссудами могут сильно измениться: у заемщика появилась новая высокооплачиваемая работа, наследство, выигрыш в лотерею, закончилось обучение в высшем учебном заведении, появилась страховка от недееспособности и т.п. Прошлый долг мог возникнуть много лет назад, с тех пор клиент не раз доказывал свою платежеспособность и добросовестность, или появились другие факторы, на фоне которых старый долг расценивается как незначительное и временное отступление от своих обязательств.

Поэтому при получении новой ссуды большое значение имеет целый ряд обстоятельств, возможность их интерпретации. Следует помнить, что долг – еще не конец финансовой жизни, хотя все же лучше стремиться не допускать его возникновения и дорожить своей кредитной репутацией. Долг – это одна из реалий современной жизни, которую нужно воспринимать адекватно как заемщикам, так и кредитным организациям.