Кредитная задолженность: нужна ли юридическая консультация?

Кредиты, с одной стороны, дают шанс получить желаемое здесь и сейчас (квартиру, машину, бытовую технику, поездку за границу и т.д.), а с другой, могут загнать в долговую яму, выхода из которой порой нет.

Консультант по кредитной задолженности должен помочь клиентам в трудной ситуации.

Зачастую задолженность появляется у клиента благодаря его банальной невнимательности. При получении денег заемщик не берет во внимание два ключевых момента:

• собственную платежеспособность;
• кредитные документы.

Основные термины:

1. Кредит – денежные средства, предоставляемые заемщику под определенные условия на оговоренный срок.
2. Заемщик – лицо, которому нужны деньги. Другими словами, это Вы!
3. Залогодатель – организация, частное лицо, которое на определенных условиях соглашается выдать заемщику нужную сумму. Например, такой организацией можно считать банк.
4. Залоговые кредиты – денежные средства, которые заемщик получает при условии, что на момент распоряжения и полного погашения займа он вручает некоторое имущество под владение заимодателю. Если заемщик не выполнит свою часть договора, то заимодатель вправе распоряжаться залоговым имуществом на свое усмотрение.
5. Беззалоговые кредиты – денежные средства, выдаваемые под определенные условия заемщику. Это могут быть кредитные карты, потребительские кредиты, кредиты на поездку за границу и т.д.
6. Со заемщик – лицо, которое наравне с заемщиком отвечает по кредитному договору перед заимодателем.
7. Поручитель – лицо, которое отвечает перед заимодателем по кредитному договору, если заемщик не имеет такой возможности.

Платежеспособность клиента

Заемщик, перед тем как обращаться за займом, должен реально оценить свою платежеспособность. То есть необходимо посчитать все свои доходы, вычесть из них все расходы (коммунальные платежи, продукты питания, транспорт, иждивенцы, налоги, выплаты по другим кредитам и т.д.) и после этого поделить остаток пополам. Если суммы будет хватать на оплату нового кредита, то тогда стоит рассматривать вариант займа. Таким образом, уже на первом этапе возможно сократить риски кредитной задолженности.

Кредитные документы

Клиент приходит в банк получать заем. Глаза его горят, так как вот-вот желаемое скоро будет у него в руках. И в этот момент он просто невнимательно, а порой не читая, подписывает все документы, которые ему предоставляет заимодатель. В этом заключается основная ошибка всех заемщиков. Всегда необходимо тщательно изучать документы, которые подписываете! По возможности, нужно обращаться за юридической консультацией до момента подписания любого кредитного договора. Простые российские граждане в большинстве своем юридически малограмотные и поэтому не знают, на что стоит обращать внимание в документах.

Основные моменты, которые стоят внимания клиентов при подписания договора и кредитных документов:

• процентная ставка. Фиксированная она или нет? Имеет ли банк право в одностороннем случае увеличивать размер процентной ставки на свое усмотрение? Прописаны ли эти моменты в договоре?
• способы погашения кредита. Что в первую очередь гасит клиент: основной долг или проценты или и то, и другое равными долями?
• привязан ли заем к курсу доллара или другой иностранной валюте? Фиксирован ли данный курс или он плавающий?
• страхование кредита. Какие именно случаи прописаны в страховке клиента? Кто несет ответственность в случае его смерти или потери трудоспособности? В каком процентом соотношении будет покрыт страховой случай?

Эти и другие моменты можно оговаривать во время консультации у кредитного специалиста. Юридическая помощь досконально подготовит клиента и огородит от возможных кредитных рисков.

Что делать, если нет возможности платить по кредиту?

В первую очередь надо обратиться в кредитную организацию. Консультация специалиста в банке по кредитной задолженности подскажет, что нужно сделать в такой ситуации. Иначе заемщика будут беспокоить звонками из кредитного отдела или коллекторы. Юридическая помощь также необходима.

Если это беззалоговый кредит, то по достижении просрочки в тридцать дней сотрудники банка будут названивать на дом, на работу или по другим контактным телефонам, чтобы должник погасил кредит. Если просрочка будет больше трех месяцев, то эти кредиты могут продать коллекторским организациям. В данном случае их меры могут быть жестче, так как основная задача таких организаций – получить деньги любыми способами. Если сумма долга достигает определенного максимума, то дело передают в суд.

В случае залогового кредита ситуация схожа. Просрочка тридцать дней – звонки от сотрудников банка. Свыше тридцати дней – вручение уведомления №1, в котором заемщика оповещают о возникшей просрочке, далее вручают уведомление №2 и уведомление №3. После чего дело передают в суд. Кредитная организация вправе арестовать залоговое имущество, в дальнейшем выставить его на продажу.

Конечно, существуют некоторые нюансы, которые кредитная организация может рассмотреть в пользу заемщика. Например, может отсрочить платежи по процентам, в связи с временной нетрудоспособностью. Эти и другие моменты нужно обсуждать во время консультации с сотрудниками банка или юристами, если возникла задолженность.