Кредит и его возврат

В наше время получение кредита становится нормой для многих людей. Причины этого могут быть разнообразные, от приобретения недорогого товара до большой покупки в виде машины или квартиры.

Очередность и порядок погашения задолженности по кредиту, взятому на любые нужды, устанавливается банком во время заключения кредитного договора и получения наличных денег или товара.

Кредитный договор и условия использования

Заключаемый кредитный договор между финансовой организацией и кредитополучателем устанавливает договорные отношения, которые оговаривают порядок погашения кредитной задолженности. Неисполнение обязанностей по такому договору может привести к уплате пеней, штрафов, неустоек. Поэтому необходимо обязательно внимательно прочитать договор и придерживаться очереди в выплатах месячных сумм кредита.

При получении ссуды необходимо помнить не только о своих правах, но и обязанностях. Не стоит доводить до судебного иска банка или же до привлечения коллекторов.

Краткосрочные ссуды выдаются банками для разовых сделок. Эти ссуды выдаются обычно с конкретными сроками, в которые необходимо погасить задолженности. Чаще всего по краткосрочным ссудам денежные средства перечисляются по платежным поручениям заемщика. При задержке платежа банк может выставить инкассовое поручение для взыскания долга.

Кредитная карта

Следует заметить, что не все банки представляют подробную информацию по условиям пользования кредитной карты, а также процедуру погашения задолженности по этой карте. Держатели кредитных карт хорошо знают о процентных ставках, о суммах ежемесячных пополнений, но сама процедура гашения кредита известна поверхностно, поэтому и возникает много вопросов и непонимание

Виды кредитов, очередность и способы погашения долговых обязательств в разных банках по кредитным картам могут отличаться и часто кардинально.

По каждой кредитной карте конкретные сроки и сумма платежа устанавливается индивидуально, исходя из выданной кредитной суммы, процентной ставки, даты открытия этой карты.

Погашаются задолженности по картам разнообразными способами:

• внесение наличных на счет кредитной карты через банкоматы, терминалы;
• перечисление ежемесячно части заработной платы по заявлению, переданному в бухгалтерию предприятия;
• списание с дебетовой карты через интернет-банкинг;
• списание банком по заявлению определенной суммы с дополнительной дебетовой карты;

Платежи по кредитам

Сумма платежа по кредитному договору рассчитывается кредитными организациями в двух видах: дифференцированная и аннуитетная.

При дифференцированном платеже порядок погашения долга может меняться. К концу погашения кредита платеж сокращается. При этом виде можно досрочно погасить свой долг перед кредитным учреждением, каждый месяц, переплачивая сумму по определенному банком платежу.

Проценты по кредитам начисляются на остаток суммы долга со дня, следующего за днем представления кредитных денег. Расчет остатка суммы и проценты рассчитываются с точностью до копеек. Начисление процентов должник погашает, исходя из действительного числа календарных дней.

При аннуитетном платеже порядок и сумма выплаты задолженности неизменны в течение каждого месяца. В эту сумму входит месячная сумма основного долга и проценты. Этот вид платежа в банках применяется чаще, он погашается медленнее, но более выгоден высокими доходами.

Если есть возможность погасить долг раньше положенной очереди месячного платежа, об этом следует предупредить банк заранее, иногда до 30 дней. Банки не имеют право штрафовать за досрочное погашение долга.

По условиям кредитного договора на специальном депозитном счете резервируется сумма, которая может быть использована для частичного или полного закрытия кредита.

Сумму платежа по кредиту, очередность его погашения можно узнать из графика выплат кредитного договора, выданного в банке, в личном кабинете интернет-банкинга, в самом банке, по круглосуточному телефону Call-центра банка. По этому телефону можно получить консультацию, узнать о последних операциях на счете, об остатке задолженности по кредиту, оформить заявку на ссуду и т.д.

Если возникли финансовые проблемы и нет возможности произвести очередной платеж за пользование кредитом, тогда в этом случае необходимо обратиться в банк о возможности реструктуризации долговых обязательств. От выплаты долга получатель кредита не освобождается, может только отодвинуть очередь месячного платежа.

Отсрочку по следующему платежу банк представляет в исключительных случаях, когда возникают у клиента банка временные финансовые трудности. В таких случаях может составляться дополнительный к основному договор, в котором прописываются новые условия. Кредитная организация в этом дополнительном договоре может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Способы и время внесения платежей

Процедура возврата полученной от банка суммы может осуществляться двумя вариантами: самостоятельно и автоматизированно.

При автоматизированном погашении задолженности, перечисление денег происходит без участия должника. В этом случае необходимо написать заявление в бухгалтерию организации о переводе определенной суммы зарплаты в банк на кредитный счет, чтобы очередность погашения долгов не прерывалась.

Можно оформить в банке договор обслуживания, по которому сам банк будет переводить нужную сумму с имеющегося вклада либо банковской карты.

Самостоятельное погашение задолженности может проходить в наличной и безналичной форме, следующим образом:

• в кассе банка;
• через интернет-банкинг;
• через платежные терминалы;
• с электронных кошельков;
• с почтовых отделений.

Некоторые финансовые организации переводят деньги бесплатно, некоторые же берут комиссию.

Перечисление денег происходит в течение 1-3 суток, поэтому об этом нужно помнить тем, у кого подходит очередь погашать банковский долг.

Чаще всего оплата кредитов осуществляется в конце каждого месяца. Если последний день проведения платежа совпадает с выходным либо праздничным днем, то датой оплаты по кредитным обязательствам будет являться следующий рабочий день.

Если очередность внесения месячного платежа произойдет позже, хотя бы на день, то в этом случае кредитная организация может прибегнуть к штрафным санкциям, которые потом придется оплачивать.

Денежные обязательства

В связи с частыми подачами исков кредитополучателей в суд 20.10.2010 г. Президиум Высшего арбитражного суда РФ дал разъяснения по решению возникающих вопросов по погашению кредитов недостаточной суммой платежа. Под словом «проценты» не было уточнений о том, какие именно проценты: % за пользование кредитными деньгами или же неустойка по несвоевременной оплате.

Часто кредиторы засчитывают поступившие на счет средства в счет неустойки или же проценты за неправомерное использование чужих денежных средств, хотя эти деньги должны идти на погашение основного долга с процентами по денежному кредитному обязательству, а уже затем наступать очередь по взысканию процентов по неустойке. Эти проценты неустойки имеют свою правовую основу и являются самостоятельной мерой ответственности, отличающейся от ссудных процентов.

Однако кредитные организации в связи с исками от кредитополучателей стали изменять условия и очередность погашать сумму договора. Платеж должника по договору должен быть вначале направлен на погашение штрафов, неустойки, а затем уже на проценты, которые начисляются за пользование банковскими денежными средствами и саму основную сумму долга.

Есть банки, которые при нарушении условий внесения платежей и процентов по кредитной сумме могут потребовать возврат долга в полном объеме единовременно. Бывают случаи, когда неустойка начисляется на несвоевременно уплаченные проценты.

Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, необходимо внимательное его изучение, чтобы в будущем при возникновении независящих от получателя кредита финансовых проблем, не оказаться в такой ситуации, когда придется искать правды в арбитражном суде. Арбитражный суд не регулирует отношения между кредитной организацией и ее клиентом, а только проверяет исполнение денежных обязательств обеих сторон.