Особенности переступки банком права требования по договору цессии

Законодательная регулировка

В последнее время договор цессии стал не менее популярен, чем поставки. Особенно активно его используют в кредитной сфере. “Продажей долга” банк может пугать заемщиков, стимулируя последних к оперативному возврату средств. С юридической точки зрения такое словосочетание является полностью безграмотным, его используют для психологической манипуляции. Правильно называть подобную операцию передачей права требования по обязательству, которым может выступать, например, кредитный контракт. Заемщиков в первую очередь волнует вопрос, могут ли в банке передать права требования коллекторским агентствам. Да, могут, но при наличии соответствующего пункта в кредитном договоре. Без него коллекторские агентства сильно рискуют, так как суд имеет все основания признать договор цессии ничтожным. Что же такое цессия, какими нормативно-правовыми актами регулируется соглашение переуступки, и каковы общие рекомендации поведения заемщиков в подобной ситуации.

Гражданский кодекс Российской Федерации в ч. 1 ст. 382 гласит, что право (требование), которым кредитор владеет на основании обязательства должника, может быть им передано третьей стороне по закону или по сделке (уступка требования). Начинается все с подписанного кредитного договора, который переводит клиента и банк в ранг заемщика и кредитора.

Договор цессии означает, что банк, который одолжил своему клиенту денежные средства, но испытывает трудности с их возвратом, решает уступить свое право требовать возврата долга третьей стороне.

От нее финансовая организация получает средства, возможно, далеко не в полном объеме, и закрывает претензии к заемщику по данному контракту.

В Гражданском кодексе нет никаких ограничений или критериев для третьей стороны. В то же время Закон “О банках и банковской деятельности” в ст. 1 определяет банк не просто как юридическое лицо, а специально лицензируемый объект, которому разрешается помимо прочего выдавать кредиты. По договору цессии третья сторона имеет право предъявлять к заемщику те же требования, что и банк.

Варианты возврата задолженности

Возникает вполне логичное несоответствие: кредит выдало учреждение, которое долго и хлопотно получало лицензию от Центрального банка Российской Федерации, а возврат средств требует организация, которую можно без проблем зарегистрировать за неделю, например, общество с ограниченной ответственностью. Фактически, в сферу деятельности такого предприятия могут входить финансовые услуги, поставки, торговля и многое другое. Такой диссонанс вызван довольно размытыми и несогласованными нормами в законодательных актах, чем нередко пользуются недобросовестные организации. Граждане, досконально не знающие своих базовых и специфических прав, например, в кредитной сфере, невольно этому способствуют. Помните, что существует много нюансов по договору цессии, которые могут привести к признанию его ничтожным. Разобраться в них поможет грамотный юрист.

В банке, скорее всего, знают о “прорехах” в законодательстве, поэтому до непосредственного оформления договора цессии сотрудники попытаются во что бы то ни было вернуть долг. Менеджеры будут изводить вас звонками, автоинформатором и СМС, пытаться выйти на личный контакт, запугивать уголовной ответственностью, например по ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации “Мошенничество” или ст. 177 “Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности”. Вашим делом займется служба безопасности, будет закреплен персональный менеджер или куратор.

Банк может даже передать дело коллекторам по своеобразному подряду (агентскому договору). По такому подряду кредитор не изменяется, а коллекторы оказывают ему услуги, способствующие возврату задолженности. По подряду агентства обычно получают определенный процент от суммы долга. Если все перечисленные выше попытки не возымели успеха, банк встает перед выбором: рискнуть и заключить договор цессии с коллекторским агентством или отстаивать свои права в суде.

В первом случае финансовое учреждение получает денежные средства, скорее всего не в полном объеме от выданных ранее, зато перекладывает сомнительное удовольствие по взысканию задолженности на коллекторские плечи. Во втором случае возврат долгов затягивается на срок судебного разбирательства, кроме того, имеется вероятность, что суд снизит начисленные штрафы и пеню как необоснованные, или у заемщика не хватит средств для погашения задолженности в полной мере. Выбор осуществляется непосредственно банком.

Закон на стороне слабого

Иногда случается так, что жажда легкой наживы и правовая безграмотность заставляют коллекторов хвататься за любую возможность заполучить задолженность по сниженным ценам. Однако у заемщика все же есть защита, в частности, Постановление Верховного Суда России от 26.06.2012 № 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”. В п. 51 данного постановления прямо указано, что Закон о защите прав потребителей не предусматривает право банков или других кредитных организаций передавать право требования по кредитному контракту с физическими лицами сторонам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности, если это не установлено законом или такое условие не прописано в кредитном договоре при его заключении.

Если в образец вашего соглашения не был внесен пункт о возможности передачи задолженности, то уступка права банка коллекторским организациям может и должна быть признана ничтожной. Еще одной юридической зацепкой, защищающей заемщика, является решение Конституционного суда о признании гражданина-заемщика в кредитных отношениях экономически слабой стороной. Большое значение имеет и общая грамотность составления конкретного образца кредитного договора. Выявить возможные слабины и неоднозначности в трактовке нормативных актов поможет опытный юрист, к которому лучше всего обратиться в такой ситуации. Правовая неграмотность обходится в наше время очень дорого.

Рекомендации заемщику

Должник должен помнить, что образцы кредитных контрактов составляются юристами банка и исключительно в интересах банка, поэтому ч. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации не вменяет ему в обязанность требовать согласия должника при цессии. То есть банк не обязан брать одобрение заемщика, если решит уступить свои права требования. Банк обязан лишь уведомить должника об операции. Но уведомить нужно обязательно письменно, в противном случае риск неблагоприятных последствий ложится на нового кредитора, тогда исполнение обязательств изначальному кредитору признается исполнением обязательств надлежащему кредитору. То есть, на коллекторов ложатся все риски, связанные с уведомлением. Должник же, если он не получил письменного уведомления о переуступке прав требований с копией договора цессии, вправе исполнять свои долговые обязательства непосредственно перед банком.

Следует обратить внимание, что для подтверждения законности требований коллекторское агентство или другая организация, которая выкупила долг по договору цессии, должна представить соответствующий документ. Без него все требования являются безосновательными. На практике коллекторским агентствам бывает довольно сложно предъявить договор цессии. А без него платить коллекторскому агентству заемщик не должен. Кроме того, даже если должником было получено письменное уведомление с копией договора цессии, образец которых отвечает установленным нормам, он все равно имеет право, причем полное и абсолютное, обратиться в суд, чтобы решить вопрос уплаты задолженности в пользу банка, а не коллекторских фирм. Последние часто представляют собой небольшие ООО или ИП, с маленьким штатом, необоснованными системами процентов и штрафов. Ввиду этого суд может удовлетворить ходатайство о погашении долга заемщиком в банк как организацию, способную предоставить гораздо лучшие условия.

Правовая грамотность прежде всего

Учтите, что коллекторам юридически гораздо сложнее подавать в суд на должника, чем банку, поэтому такие организации пытаются в полной мере использовать другие методы: частые звонки и рассылки, угрозы, шантаж, надуманные санкции и т. п. Здесь важно разбираться в своих правах хотя бы поверхностно, а лучше привлечь опытного и грамотного специалиста. Ст. 384 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору цессии третьей стороне в полной мере переходят права требования банка, то есть объем является фиксированным, придумать что-то от себя коллекторы не вправе.

Все проценты, неустойки, штрафы и другие санкции, которые были начислены на задолженность банком, сохраняются до момента уплаты, признания цессии ничтожной или выхода срока исковой давности. Дополнительно никто не вправе требовать с должника никаких средств, хотя коллекторы любят “поставить на счетчик” неосведомленных граждан, поэтому помощь юриста будет неоценимой.

Добровольно принятые на себя обязательства должны быть возвращены, речь не идет о способах не платить свои долги. Важно, чтобы обе стороны действовали в рамках закона, исключая манипуляции и шантаж, были осведомлены о своих правах. Поэтому если ваша задолженность была передана другому кредитору, не спешите продавать квартиру, а внимательно изучите образец своего соглашения, пришедшее письменное уведомление и копию цессии, обратитесь за помощью к профессиональному юристу, и вы с высокой долей вероятности сможете сохранить свою квартиру.