Особенности закона о кредитовании физических лиц

Предоставление физическим лицам потребительских кредитов (займов) позволяет им реализовать множество своих желаний: проведение ремонта и улучшение жилищных условий, приобретение крупной техники и многое другое. Отношения, возникающие между заемщиком и кредитором регулируются федеральными законами и действующим законодательством РФ: ГК РФ, закон о потребительском кредите, о банках и банковской деятельности, о кредитной кооперации, о ломбардах и др. нормативными актами.

Подписание договора о потребительском кредитовании преследует защиту прав и интересов потребителей и кредитных организаций.

Способствует стабилизации доверия к банковской сфере государства и устранение недобросовестной конкуренции в сфере кредитования физических лиц.

Основные понятия в кредитной сфере

Для полного понимания круга лиц и их полномочий в данном законе раскрываются такие понятия:

1. Потребительский кредит – средства, взятые заемщиком у кредитной организации, на основании заключенного договора, служащие для удовлетворения бытовых нужд потребителя и не связанные с ведением предпринимательской деятельности;
2. Заемщик – обратившееся с просьбой к кредитору физическое лицо, взявшее или находящееся в процессе получения денежных средств;
3. Кредитор – коммерческая кредитная или некредитная организация, предоставившая заем, или любое физическое лицо, которое получило право требования возвращения потребительского кредита на основании юридических фактов (право уступки, правопреемства или в процессе обращения взыскания на имущество должника). Некредитная организация может предоставлять подобные услуги, если в уставных документах зафиксирован подобный вид деятельности.

Дана расшифровка и профессиональной деятельности по предоставлению кредитов (займов) юридическими лицами или предпринимателями – это вид деятельности в предоставлении займов путем систематического возвращения, основанная только на платной основе, периодичностью не менее 4-х раз в год. К такому роду займов не относятся кредиты, которые могут предоставляться работодателем своему сотруднику.

В законе применяются и другие термины, связанные с исполнением кредитной политики, они применяются в тех же значениях, в которых они используются и в другой области права.

Условия заключения кредитного договора

Договоры по предоставлению потребительских кредитов заключаются на основании общих и индивидуальных условий, также они могут содержать элементы и других гражданских договоров, не противоречащих федеральным законам, и носить смешанный характер. Чаще всего такие договора представляют собой договора присоединения, т.е. заключение таких договоров происходит полностью на условиях одной стороны – кредитной организации. Основываясь на п. 2 ст. 428 ГК РФ, подписавшая сторона может требовать расторжения или изменения настоящего документа, поскольку ограничивает или лишает присоединившуюся сторону определенных свобод, которые бы не ущемлялись при заключении другого подобного рода договора.

Действие п. 2 ст. 428 ГК отменяется, если сторона, подписавшая документ, занимается предпринимательской деятельностью и она знала или должна была знать все условия заключения настоящего соглашения.

Общие условия устанавливаются кредитной организацией в порядке многократного использования и в одностороннем порядке.

Общая информация, предоставляемая кредитором

Кредитная организация, обязана предоставлять в местах своего постоянного размещения и на интернет-ресурсах такую информацию:

1. Наименование организации, постоянное местонахождение, способы связи, номер документа, на основании которого осуществляется деятельность и сведения, подтверждающие внесение организации в соответствующий реестр (СРО или реестр микрофинансовых организаций);
2. Предъявляемые требования к физическим лицам, при соответствии которым возможно предоставление кредита;
3. Время для рассмотрения подаваемого заявления на выдачу кредита и перечень необходимых документов;
4. Сведения о видах и максимальных суммах займов, видах валют, в которых могут выдаваться займы, максимальные сроки заимствования денежных средств;
5. Фиксированные процентные ставки или переменные ставки, их порядок начисления в соответствии с федеральными законами;
6. Предусмотренные договором другие платежи, периодичность погашения основной суммы, их варианты;
7. Предусмотренные способы обеспечения займа и другие условия.

Индивидуальные условия заключения договора

Индивидуальные условия оговариваются непосредственно с каждым физическим лицом. Они могут быть следующими:

1. Размер потребительского займа и порядок его изменения, сроки погашения и его валюта;
2. Сведения об изменении курса иностранной валюты, если погашение займа проводится в валюте, отличной от суммы первоначального получения кредита;
3. Изменение размера оставшейся части кредита, если погашение производится ранее установленного срока;
4. Предусмотренная ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора и за нецелевое использование заимствованных средств, если договор предусматривал целевое расходование средств;
5. Другая информация, относящаяся к данным правоотношениям.

Федеральный закон о кредитовании предусматривает и другие важные моменты до подписания кредитного соглашения:

1. Рассмотрение платежеспособности и поданного заявления о предоставлении кредита происходит бесплатно;
2. При заключении соглашения, требующего страхования жизни и здоровья, за потребителем сохраняется право на самостоятельный выбор страховщика и заключение договора, но на размер кредита и процентную ставку это отразиться не должно. Это право сохраняется за ним на протяжении 30 дней, по истечении указанного времени кредитор вправе изменить ставку или потребовать досрочного возвращения долга;
3. Досрочное расторжение кредитного соглашения в одностороннем порядке со стороны кредитора возможно и в случае нецелевого использования денежных средств;
4. Выдача кредитной карты должна производиться только при наличии точной идентификации клиента или его уполномоченного представителя;
5. Закон предусматривает возможность физическим лицом вернуть всю сумму кредита через 14 дней после получения с выплатой всех полагающихся процентов за фактическое время использования средств, заранее уведомлять о своем намерении он не обязан;
6. В случае получения целевых кредитов, клиент может погасить займ полностью или его часть через 30 дней (без предварительного уведомления кредитной организации), уплатив при этом только проценты за время фактического использования кредита. Кредитор же обязан в течение 5-ти дней провести все необходимые перерасчеты.

Заключение кредитного договора посредством третьих лиц

Кредитный брокер может оказывать услуги по предоставлению информации и получению потребителем займа, вся ответственность за предоставление недостоверной информации возлагается на него. Если он докажет, что им были проведены все мероприятия по проверке и получению достоверных сведений, брокер считается выполнившим свои обязанности полностью и добросовестно.

При выполнении своих полномочий кредитный брокер одновременно не вправе действовать от имени потребителя и кредитной организации.

Коллектор и их полномочия

Предусмотрены и полномочия коллекторов, занимающихся возвратом просроченной задолженности. Законом разрешается проводить встречи и иные переговоры с физическими лицами (телефонные, телеграфные переговоры, почтовые уведомления и иные сообщения) способствующие возврату задолженности. Переписка в «неурочное» время – с 22-00 до 8-00 в будние дни, в праздничные и выходные с 20-00 до 9-00 категорически запрещается. Законодательство запрещает совершать в отношении физического лица юридические либо иные воздействия принудительного характера, которые могут причинить вред заемщику, а также превышать возложенные на них обязанности в других формах принуждения.

Контроль за действием и соблюдением закона возлагается на Банк России.