Что делать при возникновении задолженности по кредиту
Задолженность по кредиту: причины возникновения
Как правило, заемщики «забывают» о своих обязательствах перед банками из-за резко изменившихся жизненных условий – тяжелое заболевание, потеря работы или банальная забывчивость. Кстати, на забывших уплатить кредитные долги заемщиках банки неплохо наживаются. Пени и штрафы даже за незначительные просрочки могут составлять до 2% в сутки за каждый просроченный день на оставшуюся задолженность по кредиту.
Для заемщиков, имеющих долг в 1000 долл., внесение платежа на несколько дней позже установленного срока может обойтись в 7-140 долл. Это приносит банкам значительную часть доходов от выдачи кредитов. Кредитная задолженность может стать головной болью и для работников банка. Это происходит после невыплаты второго платежа, когда кредит переходит в разряд проблемных.
Согласно требованиям Центрального банка России, после признания займа проблемным, банк со своей прибыли должен будет выделить резервную сумму на оплату невыплаченного кредита в полном размере. Таким образом, банк решает проблемы с должниками за счет собственной прибыли.
Если задолженность по кредиту перед банком становится слишком большой, это становится отягощением для самого банка, его финансовые показатели резко снижаются. Работают с проблемными заемщиками на первом этапе (при незначительных просрочках) сотрудники кредитных отделов. Общение с ними обычно ограничивается напоминаниями клиенту о необходимости уплаты задолженности по банковским кредитам.
Однако бегать за клиентом и упрашивать его заплатить задолженность по кредиту никто не обязан. Отношение банка с заемщиком полностью описываются в кредитном договоре. Поэтому такие слова, как «забыл», «не знал», «не предупреждали» не являются вескими аргументами при защите собственной позиции.
Это касается и кредитных карт, которые некоторые банки высылают своим постоянным клиентам. Письменный договор в таком случае не заключается, однако начинается действие так называемого договора оферты – кредитная организация делает клиенту предложение воспользоваться кредитом, которое он принимает.
Условия договора при этом описываются в приложении к карте, которое высылают по почте вместе с ней. Активация кредитной карты считается моментом заключения сделки. Для этого обычно требуется выполнение нескольких простых действий.
Приложение к карте редко кто читает, поэтому такой карточный кредит может принести человеку большие проблемы. В процессе выплат клиент понимает, что ему придется платить гораздо больше, чем он ожидал при активации карты. Обманутые таким образом заемщики составляют солидную часть должников.
Некоторые банки не считают нужным напоминать клиентам о текущей задолженности на начальном этапе. Наивные должники надеются, что банк забыл про их долг.
Это может происходить по разным причинам: некоторые банки не имеют специального персонала для работы с должниками, некоторые стараются заработать на наивных должниках: чем дольше они не платят, тем больше им придется выплачивать. А вот после следующей невыплаты работать начинают специалисты не банковских организаций. Заемщик по-прежнему думает, что о нем забыли, а тем временем процесс возврата долга только начинается.
На этом этапе с клиентами работают сотрудники этого же банка, но из службы безопасности. Многие проблемные кредиты гасятся до объявления дефолта, то есть через 2 месяца после первой просрочки. Многие люди боятся испортить свою репутацию.
Ведь теперь на каждого гражданина, берущего кредит в банке, заведена кредитная история. В этот документ вносится информация о просроченной задолженности, что может стать причиной отказа при повторном получении кредита.
Сотрудники кредитного отдела и службы безопасности должны объяснить проблемному заемщику о неприятностях, которые их ожидают в случае невыплаты кредита. Но выплатить долги без обращения банка в суд соглашаются не все. Тогда характер общения с должником меняется. Предупреждающие письма и звонки, визиты представителей службы безопасности банка по месту жительства и работы должника – краткий перечень мер воздействия.
Коллекторские агентства
Бизнес по выбиванию долгов банки все чаще отдают сторонним организациям – коллекторским агентствам. Эти компании обычно покупают пакет долгов для последующей работы с ними. Долг заемщика передается новому кредитору.
Банк списывает долг с баланса, улучшая свои финансовые показатели и освобождая резервы.
Однако даже если коллекторы работают на аутсорсинге, банк получает большие шансы на возврат задолженности по ипотечным и потребительским кредитам. При этом содержать большой штат работников службы безопасности не приходится.
По закону банки имеют право на передачу долгов (если это прописано в кредитном договоре), а коллекторские агентства будут работать c этой задолженностью.
Если вам звонят сотрудники коллекторской компании, значит, банк продал ваши долги этому агентству. Как убедиться в том, что звонит именно коллектор, а не мошенник? Звонивший должен назвать компанию и представиться. Заемщик имеет право обратиться в это агентство и узнать, есть ли у них такой сотрудник.
Коллекторские агентства работают по схеме, схожей со схемой работы службы безопасности банка. Для начала коллектор звонит заемщику и объясняет, почему тот должен оплатить задолжность.
В работе с проблемным заемщиком коллекторы идут до конца, ведь их целью является получение прибыли. Они могут сильно осложнить жизнь заядлого неплательщика долгов по ипотечным и потребительским кредитам.
Коллектор не имеет право оказывать давление на должника, угрожать ему расправой. Если коллектор превысил свои полномочия, заемщик имеет право пожаловаться в банк, и он пересмотрит условия сотрудничества с коллекторскими агентствами. Пожаловаться можно и в Роспотребнадзор, а в крайних случаях обращаться в полицию.
Могут ли кредиторы забрать имущество?
Последним этапом возврата задолженности по кредиту является обращение банка в суд. По решению суда заложенную в банке машину или квартиру продают на аукционе. Однако для заемщика это невыгодно. По согласованию сторон, при возникновении у заемщика проблем с возвратом долгов, он может продать имущество по рыночным ценам самостоятельно. А вот справедливость цены на аукционе – вопрос сложный, поэтому заемщику, взявшему, например, ипотечный кредит, дело до суда лучше не доводить.
Потребительские экспресс-кредиты, не предполагающие залога – совсем другое дело. Суд в этом случае выносит решение об аресте имущества и счетов гражданина на сумму, необходимую для полного погашения кредита. Все эти действия осуществляют судебные приставы: они арестовывают имущество, продают его, штрафуют должника и удерживают до 50% зарплаты.
Судебный пристав с понятыми приходит домой или на работу к должнику. По закону приставы, имеющие решение об аресте имущества, изымают обнаруженные у должника денежные средства, драгоценные камни и металлы, ювелирные изделия. Приставы описывают все найденное в помещении имущество, даже если заемщику оно не принадлежит. Для изъятия из описи собственного имущества родственники должника должны обращаться в суд.
Что делать при наличии просроченной задолженности по кредиту?
Каковы последствия невыплаты долгов по кредиту? Плохая кредитная история и проблемы при повторном оформлении кредита – это только малая часть проблем. Принятые недавно поправки позволяют судебным приставам запрещать выезд должника за пределы Российской Федерации. К заядлым должникам будут применяться следующие воздействия: списывание средств со счетов мобильных телефонов, лишение водительских прав, изъятие имущества у родственников должника, на которых он переписал свое имущество при возникновении проблем с выплатой кредита.
Если заемщик не способен погасить задолженность перед банком из-за ухудшения жизненной ситуации, ему нужно немедленно обратиться в банк или коллекторское агентство и сообщить об этом. Прятаться от кредиторов невыгодно для должника, ведь уже через месяц просрочки банк имеет право истребовать ссуду досрочно. То есть банк имеет право потребовать внести всю сумму кредита немедленно.
Если в интересах банка погашение кредита, он может делать отсрочки и пересматривать графики платежей. В особых ситуациях банк может снять с должника части пени и штрафов. Но даже на судебном заседании должник может потребовать от кредитора подписать мировое соглашение на удобных для него условиях, сославшись на сложную жизненную ситуацию.
Продажа имущества, находящегося под залогом, также может стать выходом из трудной ситуации. Продажей имущества могут заниматься и сами заемщики. Если должник может самостоятельно продать имущество, больших потерь при погашении просроченной задолженности он не понесет. В этом случае выплаченные ранее деньги вернутся к нему в почти полном объеме (за исключением процентов по кредиту).
Одобрение банка при сделке купли-продажи нужно для того, чтобы продать залог по выгодной цене. Еще одним способом решения проблемы является получение кредита в другом банке на более удобных условиях. Иными словами, взять новый кредит на погашение старого. Процедура это называется рефинансированием ссуды.
Все эти советы подойдут только тем заемщикам, с которыми банк работает честно. Однако бывает и такое, что кредитная организация намеренно доводит дело до суда, стараясь увеличить долг и не объясняя заемщику, что его ждет в случае невыплаты кредита. Долг в результате может стать неподъемным, а впереди замаячит судебное разбирательство с конфискацией имущества. Что делать в таком случае? Антиколлекторы смогут помочь вам.
Антиколлекторы – юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщика перед коллекторским агентством или банком. Они помогают уменьшить штрафы за несвоевременную выплату кредитов, снизить претензии банка. Например, антиколлекторы пользуются ст. 333 ГК ГФ – «Уменьшение неустойки». Помогают они и при судебном разбирательстве – с их помощью дело может решиться выгодным для клиента образом.
Черные полосы могут случаться в жизни каждого, а просроченный кредит становится дополнением к уже имеющимся проблемам. До суда лучше дело не доводить, вовремя выплачивая все долги. Кроме того, при получении следующих кредитов нужно более внимательно относиться к чтению кредитного договора.
