• Бесплатная консультация юриста по телефонам:


Каким образом происходит начисление процентов по кредиту

Процентом называется размер дохода, который начисляется за займ денег. Любой банк, выдавая определенную сумму в виде кредита, делает это под проценты. Для кредитов юридическим и физическим лицам проценты являются одним из главных путей, при помощи которого пополняется бюджет банка. Большинство людей знает о том, что банк дает деньги в виде ссуды под проценты, но мало кому известно, какие именно правила работают при их начислении.

Размер процентной ставкиЗачастую, при взятии наличных или получении кредитной карты человек не знает о том, сколько именно ему придется выплачивать и потом бывает в шоке от размера суммы.

Поэтому, перед тем как взять кредит, необходимо получить хотя бы общую информацию и узнать правило, по которому начисляются проценты по кредиту.

Правила начисления процентов по кредиту

Промежутком времени, за который начисляются деньги за использование ссуды, называется периодом начисления процентов. Если он обычный, то они начинают начисляться с того момента, когда была выдана определенная сумма, и заканчиваются в тот день, когда кредит будет полностью погашен. Такой порядок установлен практически во всех заемных организациях.

Начисления процентов по кредиту могут производиться за то, что заемщик использует денежные средства банка, которому это выгодно.

Чем больше дается времени на то, чтобы погасить кредит, тем большее количество процентов придется выплатить. Большое значение имеет и схема, по которой предстоит расплачиваться за взятые взаймы деньги.

На данный момент процедура начисления процентов по кредиту может быть произведена по одной из 2 работающих схем: стандартной и аннуитетной. Не имеет большого значения, по какой из этих проводок предстоит выплачивать проценты, поскольку и в первом, и во втором случае размер ежемесячного платежа будет складываться из двух основных частей – части от суммы основного долга и процентов, которые начисляются за использование кредита. Если начисление идет по стандартной схеме, то с уменьшением размера основного долга происходит и уменьшение процентов. Если же используется аннуитетная схема, то здесь все гораздо сложнее.

Стандартная и аннуитетная схемы проводок для начисления

ПроцентыЕсли средства берутся на долгий срок, то лучше всего использовать стандартную схему, поскольку она является более выгодной для заемщика, к тому же она достаточно проста и прозрачна. Заемщик каждый месяц платит банку одну строго определенную сумму, которая постепенно уменьшается, следовательно, снижаются и проценты по кредиту. Т. е. получается, что первый платеж будет иметь самый большой размер, а последний – самый маленький.

Все то время, в которое погашается долг, платится одна и та же сумма, но проценты распределяются по особому принципу: с начала срока выплаты большая часть от ежемесячного платежа приходится на проценты, а ближе к окончанию срока – на погашение основного долга. Различие у этих двух проводок связано прежде всего с затратами, которые несет заемщик. Например, если человек, взявший кредит, платит сумму, превышающую размер ежемесячной выплаты, то при стандартной схеме излишки идут на погашение основного долга за следующий месяц. Поэтому появляется шанс погасить кредит раньше времени, за счет чего сумма переплаты по кредиту уменьшается.

Если же он гасится по схеме аннуитета, то банк сразу рассчитывает ту сумму, которую заемщику придется переплатить, и она сразу распределяется на тот срок, за который необходимо вернуть денежные средства. Если для проводок используется дифференцированная схема, то размер ежемесячных выплат постоянно уменьшается, а при аннуитетной системе сумма всегда остается одной. По мнению потребителей такой принцип является неудобным, поскольку многие стремятся погасить долг раньше установленного срока, а при данной схеме это не приносит никакой выгоды.

По аннуитету также можно выплатить кредит раньше, но при нем банки схему не пересчитывают, а та сумма, которая превышает размер платежа, гасит основной долг с конца, поэтому получается, что клиенту приходится выплачивать проценты в полном объеме, отсюда и большая переплата.

При стандартной схеме погашения кредита переплатить придется меньше. К преимуществу же аннуитета можно отнести возможность планирования своих расходов и уменьшение ежемесячной суммы выплаты.

Виды банковских комиссий за обслуживание

Комиссии по кредитамЭта часть банковских сборов тоже имеет большое значение для плательщиков кредита. Комиссию берет любой банк, и тот, где процентная ставка небольшая, и тот, где проценты высокие. Также существуют и скрытые комиссии по кредиту.

Банк может по-разному указать процентную ставку. Это могут быть ежедневные, месячные или годовые проценты, последние являются наиболее часто встречаемыми.

Когда же процентную ставку по кредиту указывают за месяц, декаду или за каждый день, то это делается либо в целях рекламы, либо для простоты понимания кредитной программы, либо реальная годовая процентная ставка настолько высока, что таким образом пытаются скрыть ее истинный размер.

Существует несколько видов ежемесячной комиссии:

  1. Проценты, зависящие от ежемесячного платежа. Если размер процентов по кредиту указывается за месяц, то его реальный размер больше в 12 раз (годовая процентная ставка). Например, если ежемесячный процент по кредиту составляет 2,5%, то годовой будет равняться 30%.
  2. При стандартной схеме погашения кредита используется процент от первоначальной суммы.
  3. На остаток задолженности начисляются комиссионные.
  4. Ежедневные проценты за использование кредита. В этом случае необходимо быть особо внимательным, поскольку именно таким образом пытаются замаскировать огромные проценты. Например, если ежедневный процент составляет 0,15%, то реальный размер годовых равен 54,7%.
  5. Скрытое снятие процентов по кредиту. Например, могут обналичиваться кредитные средства.

Льготный период и штрафные санкции

Штрафные санкцииЕсли оформляется кредитная карта, то достаточно часто она имеет льготный период кредитования. Данное понятие может иметь совершенно различные принципы исчисления у разных видов банковских организаций. У некоторых это фактический отсчет (например, 45 дней, но обязательно до 15 числа следующего месяца), у других схема выстраивается именно по дням календаря. Кроме того, большое значение имеет то, что проценты начисляются и за снятие денег наличными, в то время как при оплате покупок картой этого не происходит.

В том случае, когда у заемщика нет достаточного количества денежных средств для того, чтобы погасить весь платеж, то сначала гасится ставка по процентам, а все недостающие денежные средства начисляются на основной долг. На него же идет начисление всех штрафов и пени по кредиту. Срок, когда долг по кредиту должен быть погашен, имеет строго фиксированную дату в следующем месяце. Т. е. получается, что в следующем месяце производится плата за то, что деньги использовались в этом. Когда делается заранее платеж, то банк считает его просто как переплату за предыдущий месяц, либо те деньги, которые поступили, остаются на специальном транзитном счете, откуда и производится их списание в тот момент, когда подойдет дата очередного платежа.

Что нужно знать про подводные кредитные камни

Каждый потенциальный заемщик при подаче заявления в банк на кредит должен узнать все о комиссии, которую необходимо заплатить за банковское обслуживание, поскольку для любого банка она является еще одной возможностью дополнительного заработка. Любому же клиенту намного выгоднее заплатить комиссию один раз, чем ежемесячно тратить на нее свои деньги все то время, что будет выплачиваться кредит.

http://youtu.be/qoDLAUknwZg

Каждый кредит имеет свои подводные камни, даже если он кажется очень привлекательным. Очень часто банки играют на том, что большинство людей финансово безграмотны. Распространено такое явление, что банки предлагают людям потребительский кредит, в котором комиссия составляет 10% от стоимости товара. Но о том, что процентная ставка по данному предложению равна 40%, просто не говорится. Поэтому любой человек, пришедший в банк с целью получить кредит, должен внимательно ознакомиться с договором и при возникновении любых вопросов не стесняться обращаться за разъяснениями.

Top