Задолженность по кредитам – как ее погасить

Кредит стал неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Почти каждый человек брал деньги в долг у банков, например, на покупку бытовой техники, мебели, автомобиля, дачи, квартиры, на развитие бизнеса и т.д. Кредитных организаций очень много, они конкурируют между собой в борьбе за клиентов, и каждая предлагает ссуды под разные процентные ставки, сроки, с обеспечением или без. При этом взять можно несколько кредитов на разные цели. В качестве обеспечения может выступать залог, поручитель или гарант. Но, несмотря на все разнообразие предложений кредитных организаций, любой кредит характеризуется возвратностью, срочностью и платностью, то есть деньги выдаются на определенный срок, по истечении которого они должны быть возвращены, за пользование кредитом вносится плата в виде процентов от основной суммы долга.

Когда человек берет кредиты, он, как правило, уверен, что сможет погасить их за счет своих доходов. Но бывают ситуации, когда заемщик прекращает выплачивать кредиты, так как у него нет денег.

Например, он потерял работу, попал в сложную жизненную ситуацию, тяжело заболел, вложения в бизнес не принесли желаемого результата, в стране или в мире наступил финансовый кризис, в результате чего материальное положение его ухудшилось. Гражданин больше не в состоянии производить платежи по кредитам, то есть у него появляются долги перед банком по основному долгу, процентам по нему, а также штрафам, пени, неустойкам, предусмотренным кредитным договором. И как же теперь погашать долги по кредитам, если нечем платить?

Пролонгация кредита

Если вы попали в сложную жизненную ситуацию и понимаете, что не можете производить платежи по кредиту, то не скрывайтесь от банков. Когда появляются денежные средства, обязательно оплачивайте хотя бы часть долгов по ссудам. Кредиторы не будут сидеть сложа руки и ждать, когда же вы снова начнете платить. При возникновении долгов кредитная организация будет звонить, отправлять письма с требованием погасить задолженность, привлекать коллекторские агентства, в конце концов подаст иск в суд. Последний вынесет решение о взыскании задолженности за счет доходов и имущества, вас внесут в реестр должников ФССП, вы не сможете выехать за границу. Также судебные разбирательства отрицательно скажутся на репутации.

В первую очередь отправьте в банк письмо, в котором известите его о тяжелом материальном положении и о невозможности производить платежи по ссуде и попросите пролонгировать кредит. К письму нужно приложить доказательства ваших слов. Пролонгация – метод реструктуризации кредита, при котором банк продлевает его срок, при этом ежемесячные взносы по нему снижаются. За больший срок вы оплатите больше процентов. Но кредитная организация может и не согласиться на продление срока возврата долга. Если вам отказали, то требуйте оформления отказа в письменной форме. Переписка с банком пригодится в суде. Кредитным организациям невыгодно делать пролонгацию, так как при просрочке платежей на долг начисляются пени или неустойки. При оплате задолженности все поступившие денежные средства в первую очередь направляются на погашение штрафных санкций, затем процентов и только потом в счет основного долга.

Продажа, залог и сдача в аренду имущества

Чтобы что-нибудь купить, нужно что-нибудь продать. Таким же способом можно и погасить долги по кредитам – продать имущество: автомобиль, дачу, земельный участок, бытовую технику и т.д. Если у вас ипотечный кредит, то продать заложенную квартиру можно только за наличные денежные средства. Продавать собственность для погашения долгов неприятно и не очень хочется, но иногда других вариантов нет. Возможно, вы получите имущество в дар или по наследству, тогда используйте его для погашения задолженности.

Если есть возможность пожить у родственников или друзей, на даче, или же снять жилье меньшей площади в более удаленном районе, то вы можете на время сдать свою квартиру в аренду и за счет доходов выплачивать долги по кредитам.

Более рискованный способ решения проблемы – взять новый кредит под залог имущества на более выгодных для заемщика условиях (процентная ставка ниже, срок больше) для погашения долгов по другим кредитам. Но будьте осторожны, берите новые ссуды при полной уверенности, что они вам помогут, а не ухудшат материальное положение.

Погашение долгов по решению суда

Имущества, которое можно реализовать или сдать в аренду у вас нет, договориться с банком о пролонгации долга не удалось, тогда дело о погашении задолженности по кредиту закончится в суде. Притом подать иск может не только кредитор, но и заемщик.

В случае, если кредитным договором предусмотрены какие-либо комиссии на выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета или другие, признанные действующим законодательством незаконными, то вы можете обратиться в суд для перерасчета задолженности с учетом ранее произведенных платежей, где вы оплачивали указанные комиссии. Это поможет уменьшить суммы ежемесячных взносов по кредиту и частично или полностью погасить долг.

При подаче иска в суд банк указывает экономически обоснованную сумму основной задолженности, процентов, штрафных санкций по кредиту на определенную дату. Должник в свою защиту может предоставить все имеющиеся документы, которые могут помочь ему снизить сумму предъявляемого долга. Например, переписку с банком, документы, подтверждающие тяжелое материальное положение, свидетельства о расторжении брака, если заболел сам или кто-то из близких родственников – справки из больниц и т.д. Главное – показать кредитной организации и суду, что вы не отказываетесь погашать долги, и прекратить кредитный договор. Пока он действует, ваш долг, проценты, пени, неустойки увеличиваются. Судья вынесет решение, в котором будет указана точная сумма, которую вы обязаны выплатить банку, и не более. Погасите ее, и долга больше не будет.

Если обеспечением по кредиту является залог, то постарайтесь реализовать заложенные имущество или ценности самостоятельно. Банк продает их с аукциона по ценам, ниже рыночной. Доходы от продажи залогов в первую очередь идут на погашение долгов, а остатки выдаются заемщику. Кредитная организация реализует собственность должника так, чтобы ей хватило на покрытие задолженности. Останется что-то заемщику или нет, банку все равно.