Как себя вести, когда нет средств платить по кредиту?

А нужно ли брать кредиты?

Учитывая, что к началу 2009 года только у физических лиц в Российской Федерации кредиты банков составляли 4,1 триллиона рублей, вполне естественно было ожидать, что долги по кредитам во время финансового кризиса станут увеличиваться в геометрической прогрессии.

Несмотря на многие негативные моменты в самом процессе получения кредита, которые заключаются в необходимости выплачивать в конечном счете большие деньги за желаемый товар или услугу, возникающие при этом риски, которых достаточно много в стране с нестабильной экономикой, плюсы кредитования очевидны.

Во-первых, вы избавляете себя от процесса томительного накопления денег на приобретение того товара или услуги, который желаете приобрести.

Во-вторых, если в процессе накопления вы остаетесь наедине со своими мечтами, то, получив кредит и выплачивая его, вы в этот период активно пользуетесь тем, что приобрели в кредит.

В-третьих, кредит позволяет вам решать ваши проблемы здесь и сейчас безотлагательно. Не всегда есть возможность отказаться от желаемого. Особенно когда речь заходит о здоровье. Если требуется значительная сумма на лечение, а ее нет, то и в этом случае кредит является одним из способов решения этой задачи.

Перечислять можно еще долго, но достаточно и указанных пунктов. И это касается потребительских кредитов. Если же взять экономические задачи и проблемы, которые стоят перед юридическими лицами, то для многих из них кредитование является эффективным инструментом для развития, конкуренции, переоснащения и просто существования. Здесь кредиты и на закупку товара, и на новое оборудование, и на горюче-смазочные материалы для посевной кампании, и на многое другое. Отсутствие возможности кредитования ставит вопрос дальнейшего существования юридического лица, потери многих рабочих мест и, как следствие, лишает государство, бюджетную сферу денежных поступлений.

О чем свидетельствуют макропоказатели?

В глобальных масштабах в условиях рыночной экономики именно возможность кредитования позволяет на уровне государства производить качественный экономический подъем в короткий промежуток времени. Без поступления инвестиций и кредитов экономика практически любого государства даст серьезный сбой, что непременно скажется на благосостоянии населения этого государства. Если присмотреться к ведущим в экономическом плане государствам, то можно увидеть картину, что практически каждое из них обременено внешним и внутренним долгами. И тем не менее такие государства продолжают кредитоваться.

О чем это говорит? Это говорит о том, что получение кредитов – процесс достаточно неплохой. Другой вопрос, на что именно вам нужны кредитные деньги? Одно дело брать кредит на дорогой гаджет, который выйдет из моды через несколько месяцев и потеряет в цене половину своей первоначальной стоимости, или брать кредит на ремонт в квартире.

То есть всегда стоит вопрос о целесообразности получения кредита. Идеально брать кредит именно на те средства и услуги, которые помогут вам заработать. Тогда и кредит не будет таким отягощением для бюджета, как семейного, так и юридического лица.

Самая большая угроза от кредита

С тем, какие блага и возможности несет в себе возможность кредитования, коротко разобрались. Все эти плюсы следует поставить на одну чашу весов получения кредитных средств. На другую чашу необходимо поместить все те негативные моменты, которые получаются при кредитовании или могут получиться.

Как уже упоминалось выше, оплачивая кредит, вы потеряете больше денег, нежели в случае, когда расплатитесь за услугу или товар сразу. Не самый страшный аргумент против кредита, особенно, если вы оформляете потребительский кредит. При приобретении таким образом оргтехники или бытовой техники угроза переплатить некоторый процент является малозначимым препятствием. Взамен вы избегаете необходимости расставаться со значительной суммой денег здесь и сейчас.

Основная угроза заключается в том, что могут не сбыться ваши прогнозы, и платить по кредиту будет нечем.

Рыночная экономика не отличается стабильностью и предсказуемостью, особенно в странах с затянувшимся периодом переходной экономики, каковой является экономика Российской Федерации. Длительный и жесткий курс правящей элиты на деиндустриализацию страны приводит к серьезным проблемам во многих отраслях, краху производственного потенциала. Как следствие, потеря рабочих мест и потеря заказчиков.

В первом случае, когда люди массово теряют работу, возникает резкий скачок образования долгов по потребительским кредитам. Во втором случае, когда юридическое лицо лишается заказчиков, оно лишается прибыли, и платить кредиторам по взятым на себя обязательствам становится нечем.

Именно такая ситуация и является самым негативным моментом во всем процессе кредитования, когда частное или юридическое лица не смогли заблаговременно предусмотреть все негативные грядущие изменения.

Что делать, когда нет средств платить по кредиту?

Если так произошло, что кредит есть, а платить по кредиту нечем, то возникает необходимость эту возникшую проблему решать. Не станет лучше, если вы пустите ситуацию с невыплаченным кредитом на самотек. Как минимум ее нужно урегулировать, как максимум – закрыть долг по кредиту.

Что касается последнего, то очевидность ответа кроется в способах найти деньги на погашение такого долга по кредиту. Для этого можно устроиться на работу, занять денег у родных или близких, продать что-то ценное или открыть свое новое дело для заработка с нуля или почти с нуля. Первые два способа решения проблемы напрашиваются сами собой, и каждый здравомыслящий человек, если у него есть такая возможность, поступает именно так. Если такой возможности нет, то остаются следующие два.

Тема о стартапах нового бизнеса с нуля достаточно громоздкая и обширная. Описать ее в двух-трех предложениях не представляется возможным. Единственное, что можно отметить с уверенностью, что такая возможность есть, это вполне реально и зависит от энтузиазма, творческих возможностей каждого. Если получится, то вскоре сам момент возникновения долгов по кредитам будет вспоминаться с благодарностью. В конце концов, именно эта проблема стала тем толчком, который позволил вам в короткий промежуток времени иметь бизнес с хорошей и регулярно растущей прибылью.

Что касается реализации какого-то ценного у вас имущества, то продать что-то ценное, пока у вас есть время, всегда выгоднее самостоятельно. В этом случае можно получить лучшие условия от продажи, лучшую, а значит, более высокую цену, и получить деньги от продажи можно гораздо быстрее. Даже в течение одного дня.

Тут возникает вопрос – лучшие условия и цена по сравнению с чем? По сравнению с тем, когда по решению суда продажей вашего имущества займутся приставы для того, чтобы вернуть ваши долги по кредитам. Надеяться в таких случаях на соблюдение ваших интересов не приходится, и ваши ценные материальные средства, ювелирные изделия, автомобиль, недвижимость, которыми вы обладаете, будут распроданы по ценам существенно ниже рыночных. В этом случае вы лишаетесь возможности для реструктуризации вашего кредита, вам придется оплатить все штрафные санкции. На вырученные от продажи вашего имущество деньги будут оплачены как долги по кредитам, так и услуги по его хранению и продаже. Поэтому если есть что-то ценное, пригодное для продажи, то желательно успеть его реализовать самому. Это избавит вас от значительных потерь.

Когда нет ценного имущества

Если нет ни ценного имущества, ни знакомых и друзей, готовых одолжить деньги, а работа, которая у вас есть на данный момент, с трудом позволяет жить от зарплаты к зарплате, идея начать свой бизнес с нуля совсем не кажется перспективной и, собственно, жизнеспособной. Существующий долг по кредиту не так стимулирует вашу предприимчивость, сколько забирает душевные силы. Что делать в такой ситуации? Нужно идти в банк, который является вашим кредитором.

Тем, кто решил, что лучше ничего не делать, следует отдавать себе отчет, что, полностью прекратив выплаты по кредиту, вы можете превысить сумму задолженности 250 тысяч рублей. Суд вполне может расценить такой долг по кредиту, как злостное уклонение, за что предусмотрено наказание в виде штрафа до двухсот тысяч рублей, либо лишение свободы на срок до двух лет. Поэтому если нет возможности платить весь ежемесячный платеж, выплачивайте даже минимальную сумму, которую можете, тем самым показывайте, что не отказываетесь от взятых на себя обязательств.

Чем быстрее вы сообщите в банк о возникших у вас трудностях с исполнением взятых на себя обязательств и неспособности вернуть долг по кредиту, тем выше вероятность, что найдется приемлемое решение вашей проблемы. Приемлемое решение именно для вас. По меньшей мере вы сможете не откладывая реструктурировать свой долг перед банком, а значит, избежать серьезных штрафных санкций. Более того, приходя в банк и сообщая о возникших трудностях, вы выполняете одно из требований договора по кредиту, по которому вы обязаны ставить в известность своего кредитора о происходящих у вас изменениях, когда меняется работа, фамилия или место жительство. Это типичные требования практически любого кредитора. Посмотрев внимательно ваш договор с банком, вы обязательно их обнаружите.

Письменное заявление

Далее, находясь в банке, составьте письменно заявление, в котором сообщите об отсутствии возможности выполнять свои обязательства и выплачивать кредит согласно графику платежей. Опишите обстоятельства, которые у вас произошли, в связи с которыми вы не в состоянии погашать кредит. Как и в любом заявлении, в конце вы должны о чем-то попросить банк. В вашем случае попросите о реструктуризации задолженности. Нужно понимать, что банк не является благотворительной организацией, и невыплаченные кредиты снижают его прибыль. Но, решаясь на выдачу кредитов, банк закладывает некоторый процент невозврата. Ваша цель – войти в этот процент. Для этого покажите абсолютную лояльность к банку.

Во-первых, к заявлению приложите копии документов, подтверждающие вашу неплатежеспособность. Это и копия приказа об увольнении с места работы, копия трудовой книжки с соответствующими отметками, копия справки, выданной в центре занятости о постановке вас на учет как безработного. Если ваша трудоспособность утрачена или временно утрачена в связи с ухудшением здоровья, то к заявлению необходимо приложить справки из медицинского учреждения.

Кроме того, если вы не увольнялись, но на работе вам снизили зарплату, вследствие чего вы не в состоянии оплачивать кредит, то предоставьте в банк к заявлению справку с места работы о снижении заработной платы. Любая причина, не позволяющая вам исполнять взятые на себя перед кредитором обязательства, помимо того, что должна быть указана в заявлении, требует подтверждения документально. И имейте в виду, что кредитор обязательно займется проверкой достоверности изложенных фактов и предоставленных документов. Поэтому не хитрите. Если решились на этот шаг – будьте искренни.

Почему важно обратиться в банк как можно быстрее? Если вы обратитесь в банк по поводу возникших трудностей еще до момента оплаты очередного ежемесячного взноса и штрафные санкции еще не будут начислены, банк с большей готовностью пойдет навстречу. Пока отсутствует долг по кредиту есть возможность решить ситуацию с наименьшими потерями. И если навстречу не пойдут его рядовые сотрудники, то продолжайте обращаться к руководителю их отдела или филиала банка. Не забывайте, что обращения должны быть письменными.

Еще лучше, если вместе с заявлением с просьбой реструктурировать ваш долг вы предложите в банк свое видение выхода из сложившейся ситуации. Поставить кредитора перед фактом, что денег нет и не предвидится – не самая лучшая стратегия. Предложить выход из такого положения, хотя он и будет отличаться от условий договора, – это конструктивный диалог, который позволит услышать ваши проблемы и пойти вам навстречу. Особенно это эффективно, когда у потенциального должника имеется имущество в виде недвижимости или автотранспорта и ему необходимо время на то, чтобы продать, поменять это имущество или сдать его в аренду. Если это так, то не забудьте в банк представить документы, подтверждающие вашу собственность на это имущество.

Если кредитор не идет на уступки

Когда обращения к кредитору не возымели должного эффекта и он не согласился изменить условия предоставленного кредита, средства на ежемесячные выплаты отсутствуют, а в досудебном порядке выйти из сложившейся ситуации не получается, необходимо знать некоторые моменты. Если в результате невыплаты обязательств по кредиту сумма задолженности достигает определенного уровня, кредитор в лице банка имеет право потребовать погасить кредит в полном объеме. При этом банк имеет право на требование о досрочном погашении кредита. Такие условия кредитор прописывает в договоре с заемщиком, и это достаточно распространенная практика.

Учитывая, что у заемщика отсутствуют средства для выполнения требований банка, последний для защиты своих интересов обращается в суд или в коллекторное агентство. По решению суда взыскание может быть наложено на имущество должника. Принудительным взысканием будут заниматься судебные приставы. Только судебные приставы имеют право на принудительное взыскание, которое осуществляется на основании решения суда. Именно они производят опись имущества и после этого передают его на реализацию в Росимущество. Из реализованного имущества производится погашение долга перед банком.

Но надо знать, что не все имущество подлежит реализации для удовлетворения требований банка-кредитора. Ни при каких обстоятельствах не может быть обращено взыскание на жилое помещение должника, если это жилье принадлежит ему на правах собственности и оно является единственным пригодным для постоянного проживания должника и его семьи. Такое положение законодатель закрепил в статье 446 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации.

Не может быть обращено взыскание на предметы обихода и домашней обстановки, а также вещи индивидуального пользования, такие как одежда, обувь и другие. К таким вещам относится и то имущество, которое требуется должнику для его профессиональных занятий, если оно не превышает размера ста минимальных заработных плат, установленных федеральным законом. Но на драгоценности такое положение не распространяется.

Иной вариант событий заключается в том, что решение суда определяет удерживание определенной суммы из зарплаты должника. Размер такой суммы может достигать 50% от зарплаты должника, но не более. И это только в тех случаях, которые предусмотрены федеральными законами. А в общих случаях размер такой суммы не может превышать 20%. И не имеет значения, сколько банков требует выполнения условий договора. Общая сумма, которая удерживается из официальной заработной платы должника, не должна выходить из оговоренных выше пределов. Такое положение законодателем закреплено в статье 138 Трудового кодекса Российской Федерации.