Банкротство частного лица: миф или реальность?

Законодательное регулирование процедуры

Процедуру признания банкротом в Российской Федерации регулирует Закон «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно этому законодательному акту формально право объявить себя банкротом имеют как юридические, так и физические лица. Однако для физ лица объявление себя банкротом невозможно только из-за того, что вернуть долги он не в состоянии. Для частного человека вопрос, как объявить себя банкротом, будет законодательно урегулирован с принятием ряда дополнений к федеральным законам, поэтому пока признание должника банкротом для физического лица возможно только декларативно. На практике такой закон в силу разных обстоятельств еще не применим, проект только разрабатывается.

Полноценно принять закон о признании банкротства физического лица в правительстве пока не могут, поэтому фактическое его действие на частных граждан не распространяется.

Однако проект пылится на полках уже много лет в ожидании чтений. Что же он изменит, когда вступит в силу? Объявление физ лица себя банкротом возможно во многих странах. Правильно проведенная процедура позволяет заемщику начать свою финансовую жизнь с чистого листа. После признания банкротом себя, кредиторы забирают то, что можно, все остальные долги аннулируются. То есть благодаря признанию банкротом физическое лицо может потерять все имущество, но списать долги. Такой вариант удобен тем, чьи долги многократно превышают стоимость собственности, поэтому логичней самому признать себя банкротом. Есть и второй вариант – разбить долг на несколько лет, постепенно выплачивая займ.

Особенности инициации процесса

Согласно закону обоснованием для признания банкротом физ лица считается неспособность его самому удовлетворить требования кредиторов. Эта неспособность может проявляться в сумме денежных обязательств, превышающих общую стоимость его имущества, либо в просрочке по платежам более 3 месяцев. При возникновении таких обстоятельств возможно начало процедуры признания банкротом. Примечательно, что объявить банкротом себя может как само физ лицо, так и его кредиторы. В первом случае должник сам подает заявление о возбуждении процедуры банкротства в арбитражный суд по месту жительства. В бумаге указывается сумма требований кредиторов и обоснование причин невозможности их погасить.

Такое заявление может подкрепить собой план погашения долгов, разработанный гражданином. Если кредиторы не возражают, такой план будет утвержден арбитражным судом. В таком случае производство по делу о банкротстве приостанавливается, но не более чем на 3 месяца. Возможно подать заявление до фактического банкротства, если понятно, что сделать выплаты должник не в состоянии. Тогда он принимает на себя ответственность и за убытки, которые связаны с возбуждением дела о банкротстве. Право подать заявление в арбитражный суд о несостоятельности своего заемщика имеет и кредитор. Примечательно, что в одном заявление возможно сделать объединение нескольких кредитов одного заемщика в один или общих обязательств от разных кредиторов.

У должника есть право в срок 10 дней после получения определения о подаче заявления в арбитражный суд письменно обосновать свое несогласие с требованиями заявителя. Обратите внимание, что кредиторы имеют право подать в суд, если размер их обязательств физ лица перед ними превышает 10 тысяч рублей. Обратите внимание, когда возбуждается дело о банкротстве, все сделки должника за последний год, связанные с передачей имущества близким родственникам или супругам признаются ничтожными. То есть имущество снова возвращается к должнику и подлежит продаже для уплаты долгов в установленном законом порядке согласно очередности кредиторов.

Особенности взыскания долгов

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает, что в первую очередь с должника должны списываться денежные средства, однако в связи с признанием банкротом скорее всего таких средств нет. Поэтому судебные приставы должны объявить взыскание с имущества должника. Обратите внимание, что взыскание касается только личной собственности физ лица, объявление о признании банкротом которого сделал суд. То есть, можно продать личную квартиру гражданина, но если имущество находится в совместной собственности, например, нажито в браке, то взыскание касается только часть, что принадлежит самому должнику, но не его супругу.

В случае если заемщик зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, то после признания банкротом его государственная регистрация утрачивает свою силу в этом качестве, как только признание себя банкротом осуществится. Аннуляции подлежат и все выданные индивидуальному предпринимателю лицензии. Однако из-за признания банкротом физ лица согласно Гражданскому процессуальному кодексу РФ не подлежат взысканию:

• единственное пригодное для проживания должника жилье;
• одежда и обувь;
• предметы домашней обстановки;
• призы и госнаграды;
• квартира, купленная в кредит и не являющаяся предметом судебного иска, если кредит еще не погашен.

Арбитражный суд обязан рассмотреть дело о признании банкротом в течение 7 месяцев от даты поступления заявления. Все судебные расходы оплачивает должник, возмещаются они вне очереди, то есть перед возвратом средств кредиторам. Если между кредиторами и должником будет объявление мирового соглашения, то допустим другой порядок распределения расходов.

Новый проект Минэкономразвития

На данный момент существует последняя версия закона, представленная Министерством экономического развития под названием «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Этот законопроект предусматривает признание реструктуризации долга основным инструментом решения проблем в подобной ситуации. Согласно проекту поводом для обращения в суд стает уже полугодовая просрочка выплат. Должник должен объявить схему погашения долга.

Если она позволяет погасить все обязательства, то суд имеет право принять ее даже без согласия кредитора. Должник только обязан доказать наличие у себя постоянного дохода. Кроме того, документ подымает планку минимальной суммы задолженности, при наличии которой кредитор имеет право обратиться в суд, до 50 тысяч рублей. Авторы проекта склоняются к тому, что реструктуризовать долги будет выгодно обеим сторонам, ведь у физ лица не заберут имущество, а банк сумеет полностью вернуть потраченные средства. Продажа имущества может полностью не покрыть кредит, к тому же банк благодаря реструктуризации получит на свой баланс новый кредит.

Сумма по нему хотя бы какое-то время не будет просроченной, для создания резервов и с точки зрения отчетности такая ситуация банку гораздо выгоднее. После погашения реструктурированного долга гражданин освобождается от своих обязательств, однако ближайшие 5 лет он обязан объявить кредитной организации, к которой обращается за займом, что прибегал к реструктуризации. Скрывать этот факт своей биографии в течение 5 лет он не имеет права. Если все же гражданин не выполнил своих финансовых обязательств, суд должен объявить его банкротом. Его имущество продается и распределяется между кредиторами пропорционально сумм их требований. В течение ближайших 5 лет переживший банкротство гражданин не имеет права снова подавать заявление о банкротстве.